Il fido bancario è una somma di denaro aggiuntiva che viene concessa da un istituto di credito direttamente sul conto corrente e serve per avere una riserva di liquidità immediata. Si chiede quasi sempre per affrontare spese improvvise o per gestire meglio i flussi di cassa in attesa di entrate sicure (come lo stipendio mensile o le fatture dei clienti).
Non bisogna confonderlo con un normale saldo in rosso perché il fido è regolato da un vero e proprio contratto scritto. La banca mette a disposizione una cifra precisa e si può scegliere di usarla tutta, di usarne una parte o di non usarla affatto. Gli elementi principali del contratto sono l’importo accordato e il tasso di interesse applicato al credito.
La differenza tra fido, prestito e scoperto
Occorre fare una distinzione chiara tra tre strumenti finanziari diversi tra loro. Il prestito è un credito a lungo termine. In questo caso la somma viene versata in un’unica soluzione e gli interessi vengono calcolati sull’intero importo fin dal primissimo giorno. Il fido ha invece una natura del tutto diversa ed è una linea di credito a breve termine.
Lo scoperto di conto si verifica quando si va in rosso senza alcun accordo preventivo con la banca (oppure quando si spende una cifra superiore al limite del fido concordato). Si tratta dello sconfinamento extra-fido ed è una situazione estremamente costosa e da evitare. Il fido bancario serve proprio a questo: serve ad autorizzare ufficialmente il saldo negativo entro un certo tetto prefissato.
I costi: tassi, cdf e civ
I costi non si limitano ai soli interessi e bisogna prestare molta attenzione a diverse voci di spesa accessorie. Gli interessi veri e propri si pagano esclusivamente sulla quota di denaro utilizzata e per i giorni effettivi di scoperto. Tuttavia ci sono altri due costi fissi previsti oggi dalle normative di Banca d’Italia. Le voci da controllare sul contratto sono:
- tasso debitore annuo;
- commissione di disponibilità fondi;
- commissione di istruttoria veloce.
La commissione di disponibilità fondi (cdf) è una percentuale fissa. Si calcola sull’intera somma messa a disposizione dalla banca e di solito è pari allo 0,5% trimestrale. Questa spesa scatta a prescindere dall’utilizzo reale del denaro.
La commissione di istruttoria veloce (civ) si applica invece solo in caso di sconfinamento extra-fido. Scatta in automatico quando si preleva più del limite accordato e rappresenta una vera e propria penale.
Bisogna inoltre considerare le periodiche decisioni della Bce: i tassi dei fidi sono variabili e seguono pedissequamente l’andamento del costo del denaro e le oscillazioni del mercato del credito.
I requisiti
L’approvazione non è mai automatica e richiede una valutazione molto scrupolosa. La banca analizza sempre l’affidabilità finanziaria di chi fa la richiesta e cerca rassicurazioni solide. Una busta paga fissa o una pensione sono le garanzie più comuni richieste ai clienti privati. Per le aziende occorre invece mostrare documenti fiscali o fatture dimostrabili.
Il passaggio fondamentale è l’interrogazione dei sistemi di informazione creditizia (come il Crif o la Centrale Rischi della Banca d’Italia). Se emergono segnalazioni per ritardi nei pagamenti o per protesti passati diventa quasi impossibile ottenere l’affidamento. Le tempistiche di cancellazione da questi registri variano da 12 a 36 mesi e rendono l’accesso a nuove linee di credito molto difficile durante tutto quel lasso di tempo.
Attivazione, rientro e rischio di revoca
L’attivazione richiede la firma di un contratto e i tempi di attesa variano da qualche giorno a una settimana lavorativa. Una volta conclusa l’istruttoria il saldo disponibile mostrerà l’eventuale liquidità presente sul conto più la quota garantita dal fido.
Il rientro avviene sempre in modo automatico. Ogni volta che si riceve un bonifico o un accredito sul conto (come il salario mensile) quel denaro va a coprire immediatamente il rosso in modo proporzionale e ripristina la disponibilità iniziale.
C’è però un grande rischio da calcolare. Le banche concedono quasi sempre questi contratti con la formula “a revoca” e possono decidere di annullare la linea di credito con un preavviso minimo di pochissimi giorni. In questo scenario estremo occorre restituire tempestivamente l’intera somma scoperta. Oggi esistono anche diverse alternative digitali (come le carte di credito revolving offerte dalle fintech) ma l’affidamento tradizionale rimane lo strumento più diffuso e solido per le necessità improvvise di liquidità.
Domande frequenti
L’importo dipende interamente dal reddito dimostrabile. Di solito le banche concedono una somma equivalente a due o tre mensilità di stipendio o di pensione.
Il saldo contabile rappresenta il denaro materialmente sul conto e include le operazioni non ancora registrate in modo definitivo. Il saldo disponibile indica la cifra che si può effettivamente spendere in un dato momento (e comprende anche l’importo totale dell’affidamento bancario).
Si entra nello scoperto non autorizzato. A quel punto l’istituto di credito applica la commissione di istruttoria veloce e scattano tassi di interesse di mora molto più alti del normale.
