N26

N26 è stata la prima banca online (senza sportelli) gestibile da app mobile, con un conto corrente online e una carta di debito a canone zero con cui pagare e prelevare ovunque.

Nasce nel 2013 in Germania e oggi è disponibile in 25 pesi, compreso l’Italia con un conto con IBAN italiano. La banca è stata pioniera nell’offrire conti per privati e per le partita IVA con integrati servizi finanziari che aiutano a organizzare le proprie spese.

In questa guida su N26 trovi la recensione di tutte le caratteristiche e le funzionalità che abbiamo tesato con i pro e i contro.

Quanto è affidabile?

N26 Bank SE è una banca con sede a Berlino autorizzata dall’Autorità tedesca di vigilanza bancaria, la BaFin, dalla Deutsche Bundesbank e dalla BCE (Banca Centrale Europea). Nel 2017 è sbarcata in Italia, ottenendo l’autorizzazione della Banca d’Italia per l’offerta di conti correnti con IBAN italiano e servizi di pagamento.

Nel 2024, per un breve periodo, N26 è stata però limitata nell’apertura di nuovi conti in Italia, con una richiesta da parte della Banca d’Italia di integrare le norme sulla sicurezza e sul riciclaggio. Queste problematiche sono ormai superate da tempo e la banca oggi è tra le più solide in Europa con un CET1 Ratio del 17,20% e aderisce al fondo di garanzia sui depositi (FITD) fino a 100.000€. Oggi conta circa 6 milioni di clienti in Europa, di cui più di 1 milione in Italia.

Cosa offre

N26 ha mantenuto le caratteristiche di una banca mobile con gestione in app, con cui gestire ogni operazione senza bisogno di accedere a un computer o andare in filiale. Ideale per chi si trova spesso in movimento. Ha però integrato anche una piattaforma web, con le funzionalità principali. Oggi offre:

• conto e carte per privati con IBAN italiano;
• strumenti accessori di gestione;
• conti e carte business;
• assistenza clienti dedicata.

Conto per privati

N26 ha anche un altro primato: è stata la prima banca ad include un conto online senza canone mensile e con inclusa una carta di debito per i pagamenti. Sono poi disponibili tre conti a pagamento: Smart, Go, e Metal.

Tutti i conti hanno un IBAN italiano con operazioni illimitate, una carta di debito e le principali operazioni bancarie. Si differenziano però per gli strumenti aggiuntivi che influenzano il costo mensile e che permettono di adattare ogni conto alle proprie esigenze finanziarie.

In qualunque momento si può fare l’upgrade al conto successivo che include tutte le funzioni di quello precedente. Se si ha necessità è disponibile anche il downgrade fino a tornare al conto Standard. Ad esempio ho iniziato con il piano Standard passando poi allo Smart e infine al Go.

N26 Standard

N26 Standard è il conto base senza canone e con una carta virtuale gratuita. Quella fisica, prevede un costo di emissione di 10€ una tantum. È ideale per chi vuole valutare come funziona N26 o non ha mai utilizzato una banca mobile. Non include le funzioni Spaces e spiccioli (vedi dopo) ne le assicurazioni sui viaggi o sugli acquisti.

N26 Smart

Il conto N26 Smart ha un costo di 4,90€ al mese con tutte le funzionalità del conto precedente, ma include una carta di debito fisica con l’opzione di richiederne una aggiuntiva. Questo piano tariffario è quello a cui fare l’upgrade per accedere a tutti gli strumenti aggiuntivi di N26 come: 10 spazi, risparmio automatico, categorizzazione delle spese e il sistema spiccioli.

N26 Go (ex You)

N26 Go è la versione progettata per chi viaggia molto per lavoro o per passione. Ha un costo di 9,90€ che include prelievi gratis in tutto il mondo e accesso scontato alle lounge dei principali aeroporti in Italia e nel mondo. Una novità è il cashback sugli acquisti sui viaggi pari all1%. Rispetto alla versione precedente da accesso a tutte le assicurazioni di viaggio offerte da N26.

N26 Metal

Conto esclusivo con una carta di debito Mastercard interamente in alluminio e un costo mensile di 16,90€. Include le assicurazioni di viaggio previste nel conto Go a cui si aggiungono la protezione acquisti e un’assicurazione sullo smartphone fino a 2.000€. Inoltre si ha accesso a sconti su servizi di abbonamento e un’assistenza telefonica prioritaria.

Funzionalità aggiuntive

N26 include una serie di funzionalità gestionali utili per gestire il bilancio personale e quello della propria attività. Abbiamo testato i principali:

1. Spaces;
2. Spiccioli;
3. invio denaro in tutto il mondo;
4. Statistiche e Budget
5. eSIM

1. Spaces

Spaces permette di suddividere il conto principale in 10 sotto-conti o spazi, indipendenti tra di loro e collegati all’IBAN principale.

Per ogni Spaces si possono creare delle regole:

• dividi le entrate: permette in automatico di dividere lo stipendio, la pensione o altre entrate tra i singoli spazi;
• trasferisci fondi: è possibile impostare fino a 30 operazioni con frequenza quotidiana, settimanale, bisettimanale o mensile tra gli spazi;
• effettua un pagamento: i sotto-conti possono essere utilizzati per addebitare le utenze e gli addebiti diretti e via dicendo;
• spiccioli: vedi il paragrafo successivo.

In ogni momento è possibile trasferire il denaro da uno Spaces a un altro o sul conto principale e chiudere gli spazi. Per distinguerli basta personalizzare il nome.

2. Sistema Spiccioli

È un sistema di risparmio attraverso cui mettere da parte per ogni transazione un importo minimo. Il meccanismo è davvero semplice ed è tutto automatico. Ogni volta che si effettua un acquisto con la carta N26 l’importo speso è arrotondato per eccesso di pochi centesimi, conservati nello Spaces Spiccioli.

Per esempio, se effettuo un pagamento di 19,95€, in automatico N26 aggiungerà 0,05 centesimi per arrotondare a 20€. Questo sistema permette di conservare una certa somma nel tempo. Valgono le stesse regole di tutti gli Spaces:

• in ogni momento si possono trasferire i soldi sul conto principale;
• si può chiudere lo spazio e disattivare il sistema spiccioli.

3. Invia denaro in tutto il mondo

Per chi ha necessità di inviare denaro in un Paese che ha una valuta diversa dall’euro, grazie alla partnership tra N26 e Wise è possibile effettuare bonifici in valuta estera in 35 valute e senza dover uscire dall’app N26. In questo modo si risparmia sul tasso di cambio, dato che si applicano delle commissioni convenienti.

4. Statistiche e Budget

“Statistiche” è un sistema automatico con cui ogni volta che si effettua una transazione, dai bonifici ai pagamenti con carta, questa viene registrata da N26, calcolando il totale delle entrate e delle uscite.

Le operazioni sono poi categorizzate in base alla tipologia di spesa effettuata. Le categorie possono essere personalizzate. Il sistema “Statistiche” lo trovo davvero utile per verificare in pochi secondi quali sono le spese che hanno inciso in un preciso mese sul mio bilancio.

Inoltre è interessante la funzione “Budget” con cui impostare un importo massimo da spendere ogni mese. Una volta raggiunto, N26 invierà una notifica push limitando i successivi pagamenti. In questo modo si può mettere da parte ogni mese una somma per le emergenze o per raggiungere un obiettivo.

5. eSIM

N26 offre una eSIM, ovvero una SIM dati digitale che permette di collegarsi all’estero senza sostituire la SIM fisica. La richiesta inizia selezionando dal menù nella barra in alto la voce eSIM e scegliendo il Paese in cui si effettuerà il viaggio dalla lista che ne contiene più di 200.

A questo punto si deve stabilire il piano dati, ognuno con un importo differente e con una tempistica di validità. Si parte da 1 GB di dati con un costo di 3,99€, valido per 7 giorni, fino a 20 GB di dati a un costo di 39,99€ e valido per un mese.

Nel momento in cui si conferma il piano, l’importo è addebitato direttamente sul conto. Il vantaggio è di risparmiare rispetto ai piani dati dei tradizionali provider di telefonia e di attivarle la eSIM solo nel momento in cui si è in viaggio. Attenzione è però una SIM dati e non prevede traffico telefonico. Per effettuare una chiamata si dovrà ad esempio utilizzare un app di messaggistica come WhatsApp.

Apri un conto N26

Costi e commissioni

Costi	N26 Standard	N26 Smart	N26 Go	N26 Metal
Canone mensile	0€	4,90€	9,90€	16,90€
Carta fisica	10€ una tantum	0€	0€	0€
Carta virtuale	0€	0€	0€	0€
Bonifici	0€	0€	0€	0€
Prelievi	3 gratis/mese (poi 2€)	0€	0€	0€
Prelievi fuori zona euro	1,7% sull’importo	1,7% sull’importo	0€	0€
Pagamenti con carta	0€	0€	0€	0€
Assicurazione viaggi	No	No	Si	Si

Carta N26

Le carte N26 sono versioni Mastercard di debito collegate direttamente al conto. Ciò significa che:

• il denaro è addebitato in tempo reale sul conto corrente;
• la transazione andrà a buon fine solo se il saldo sul conto è pari o superiore all’importo da pagare.

Le carte sono abilitate ai pagamenti contactless e tramite Apple Pay e Google Pay, ovunque nel mondo. Inoltre, possono essere utilizzate per prelevare presso gli ATM anche in modalità smart. Integrano poi due funzionalità che reputo utili sia per gestire il proprio denaro sia per chi viaggia.

La prima è la possibilità di collegare la carta a uno o più Spaces. In questo modo si sceglie quale denaro impiegare per un acquisto e via dicendo. Ad esempio, se si va a fare la spesa e si è creato uno spazio apposito, la carta utilizza quel denaro. Per chi è in viaggio, si può utilizzare uno specifico Spaces per controllare di non sforare il budget previsto.

L’altra funzione è quella delle assicurazioni integrate.

Assicurazione viaggi

I conti N26 Go e Metal, includono queste assicurazioni:

• ritardo viaggio: copertura fino a 500€ se il viaggio ha un ritardo superiore alle 2 ore;
• ritardo bagagli: fino a 500€ se non li ricevi entro 4 ore;
• copertura bagagli: fino a 2.000€;
• emergenze di viaggio: fino a un massimo di un milione di euro;
• annullamento del viaggio: copre fino a un massimale di 10.000€;
• interruzione del viaggio: fino a 10.000€;
• responsabilità personale: fino a 500.000€.

Inoltre, le carte Metal hanno due polizze aggiuntive: copertura smartphone fino a 2.000€ in casi di furto o di danni, e una protezione acquisti. Quest’ultima si applica per gli acquisti superiori ai 100€, con una copertura fino a un massimo di 2.500€ per sinistro e un tetto annuale di 10.000€.

Conto e carta aziendale

Per chi ha una partita IVA professionale o come lavoratore autonomo è possibile aprire un conto dedicato con due opzioni:

• N26 Freelance: è un conto che si gestisce tramite la medesima app di quello per privati e include un IBAN indipendente con una carta di debito. Permette così di separare il bilancio personale da quello professionale;
• N26 Business: sono quattro piani tariffari, Standard, Smart, Go e Metal con costi che replicano quelli dei piani per privati. Attenzione però non è possibile avere un conto business e un conto per privati. Quest’ultimo sarà convertito in conto aziendale.

Entrambi i conti includono le funzionalità previste per le versioni per privati. Le carte aziendali hanno però un cashback su ogni acquisto pari a:

• 0,1% per i conti Business Standard e Smart;
• 0,5% per quelli Go e Metal che sale all’1% per gli acquisti sui viaggi.

Aprire un conto N26 in Italia

La procedura di apertura di un conto è solo tramite app. Si può iniziare anche dal sito N26, ma è richiesto subito di scaricare l’applicazione tramite QR code.

Per completarla abbiamo impiegato meno di 10 minuti: basta seguire i passaggi. Prima di iniziare, consigliamo di avere a portata di mano un documento, richiesto per la verifica d’identità, e un indirizzo e-mail personale e attivo. Quest’ultimo è impiegato per la verifica dell’accesso.

Una volta completata la registrazione, si può scegliere il piano di abbonamento tra quelli indicati prima e confermare la richiesta della carta di debito. Questa è inviata nel giro di 5-7 giorni lavorativi direttamente presso l’indirizzo di residenza inserito nell’app.

Un passaggio fondamentale è quello dell’associazione dello smartphone e del numero al conto. N26, per sicurezza, permette di utilizzare un solo dispositivo. Quando si effettua il primo accesso, verrà richiesto di verificare sia il numero e sia lo smartphone con l’invio di un codice OTP. Nel caso in cui si cambi cellulare, è necessario prima dissociare il vecchio dispositivo e poi effettuare la nuova procedura su quello nuovo.

Come attivare la carta N26

Il procedimento di attivazione è direttamente dall’app accedendo nell’apposita sezione. Basta inserire i dati della carta, compresa la data di scadenza e il codice di sicurezza.

A questo punto ti verrà richiesto di scegliere un PIN dispositivo. Grazie a esso è possibile confermare le operazioni di prelievo e gli acquisti online. L’ultimo step è quello di effettuare una prima operazione, presso un POS oppure prelevando a uno sportello. È importante che la transazione avvenga tramite chip, inserendo quindi il PIN.

Apri un conto N26

Supporto clienti

Il sistema di assistenza è a più livelli:

• pagina FAQ: per domande e riposte sui principali quesiti riguardanti la funzionalità della carta e i servizi;
• chatbot: risponde un’intelligenza artificiale ai quesiti più comuni;
• chat con operatore umano: è possibile richiedere l’assistenza di un operatore umano;
• linea telefonica dedicata: per i conti da Smart in poi è prevista una chiamata dall’app a un numero telefonico con prefisso di Milano. Per quelli Metal l’assistenza è prioritaria.

La nostra opinione

N26 Bank ha cambiato il modo di approcciarsi a un conto bancario con l’opportunità di gestirlo non solo online, ma tramite app mobile. Il suo punto di forza è la combinazione tra tutti gli strumenti bancari tradizionali e soluzioni di pagamento a cui si aggiungono applicazioni per organizzare e gestire le spese.

Un esempio è il sistema Spaces. Ricordiamo che N26 è stata la prima banca ad offrirlo. Trovo il conto ideale per i giovani che spesso viaggiano, per persone e famiglie per gestire il loro bilancio e anche per i pensionati, dato che è davvero semplice da utilizzare.

Non è ideale per chi vuole una gestione combinata in app e da computer, dato che la piattaforma web è limitata rispetto all’app mobile. Un ulteriore aspetto da valutare è la mancanza di soluzioni per investire, presenti ormai in tutte le principali banche online. Inoltre, alcune tipologie di pagamenti (pagoPa, F24, bollettini postali) non sono abilitate direttamente dal conto, ma vengono utilizzai servizi terzi.

L’offerta business è perfetta per le attività professionali, mentre è poco indicata per le ditte individuali o se si hanno dei collaboratori, dato che non sono disponibili carte per i dipendenti. Il conto Freelance è una novità interessante, al pari di altre soluzioni come Revolut Pro, dato che permette di integrare un conto professionale con quello personale, gestito da un’unica app. Grazie ad esso si evita così di dover trasformare il conto personale in una versione business senza poter separare le entrate e le uscite.

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Domande frequenti