Avere un conto corrente bancario o postale è per fare anche le più semplici cose della vita, come pagare le bollette o la spesa per la casa. Tuttavia, l’apertura di un conto non è sempre una procedura automatica. Spesso ci si trova ad affrontare verifiche di merito creditizio e reddituali.
In altri casi ci si perde tra costi e commissioni. Aspetti che portano dubbi sulla possibilità di disporre di un conto per chi non ha una busta paga, un reddito certo o si trova in difficoltà economica.
Conto corrente senza busta paga
Non è necessario avere uno stipendio con contratto di lavoro o una pensione per aprire un conto online o presso una delle banche tradizionali. In base alla Direttiva 2014/92/UE è un diritto di tutti i cittadini Europei avere un conto bancario.
Quindi in teoria chiunque può aprirlo, qualunque sia la sua condizione economica e il suo reddito. Tuttavia, si deve considerare che il conto bancario è un contratto privato, quindi gli istituti di credito effettueranno delle verifiche dei requisiti personali e creditizi di base.
Nel primo caso l’utente deve essere maggiorenne e disporre di un documento d’identità valido, di un codice fiscale e di un indirizzo di residenza. Inoltre verrà controllata la cronistoria creditizia di ogni utente con verifica al CAI (Centrale di Allarme Interbancaria) e al CRIF.
Le soluzioni possibili
Tutte le banche online e tradizionali permettono di aprire un conto senza dimostrare di possedere una busta paga. Durante la procedura di registrazione è necessario rispondere a domande sul reddito e sulle fonti di guadagno, ma queste sono solo obbligatorie per legge e non incidono sulla valutazione della banca.
C’è però da dire che gli istituti di credito offrono una serie di vantaggi a chi ha uno stipendio, una pensione o un’entrata fissa e li accredita sul conto corrente personale. Spesso sono requisiti per ottenere bonus all’apertura, come la riduzione o l’azzeramento del canone, soldi sul conto (o buoni regalo), interessi più alti sul conto deposito o carte a zero spese.
Conto per protestati e segnalati al CRIF
In Italia non esiste una legge che vieti a un soggetto che ha ricevuto un protesto per un assegno o per una cambiale di aprire un conto bancario o postale.
Ovviamente il consiglio è di cancellare la propria posizione debitoria prima di effettuare la richiesta. Se non si può fare, data una difficoltà momentanea, si deve considerare che la presenza di un protesto o di un’iscrizione al CRIF porta quasi sempre a un rifiuto all’apertura di un conto per le banche italiane online e quelle tradizionali.
Ci sono però delle alternative. Infatti, le neobank, gli istituti di moneta elettronica e le carte conto, altrettanto sicure e affidabili, offrono l’accesso a un conto con tutte le principali caratteristiche di uno tradizionale anche a chi non ha una condizione creditizia senza macchia.
Altra opzione è aprire un conto con IBAN estero. Oggi in UE chiunque può aprire un conto online con IBAN non italiano: le soluzioni estere spesso sono altrettanto affidabili e sicure, ma più flessibili in quanto ai requisiti creditizi.
Tuttavia, si deve tenere presente che dal punto di vista del monitoraggio fiscale c’è l’obbligo di dichiarazione a fine anno tramite modulo RW, anche se il conto è inattivo. Infine, si applica comunque l’imposta di bollo (IVAFE) per le giacenze superiori ai 5.000€.
Leggi anche: come e quando si può aprire un conto corrente da protestati
Conto base per pensionati e ISEE basso
Chi non ha reddito, o ha un ISEE basso, può aprire un conto detto base. È uno strumento previsto dalla legge per permettere a tutti di accedere ai servizi bancari fondamentali, anche a chi effettua poche operazione all’anno o ha entrate economiche limitate.
Le caratteristiche del conto base sono stabilite dalla direttiva Europea 2014/92/UE, integrata nel Testo Unico Bancario. È un conto bancario o postale a tutti gli effetti su cui accreditare stipendi o pensioni, effettuare bonifici, domiciliare utenze, prelevare contante e utilizzare una carta di debito.
Naturalmente, il conto base ha delle limitazioni. Non offre fidi, non accetta scoperti, non prevede l’uso di assegni né accesso a prodotti di investimento, con un limite di operazioni annue (es. 12 bonifici in entrata/uscita, 24 prelievi).
I requisiti per richiedere il conto base sono:
- essere un utente privato;
- non avere già un conto corrente;
- essere residente in Italia.
L’imposta di bollo e il canone possono essere gratis se si ha:
- ISEE basso inferiore a 11.600€;
- per i pensionati, reddito lordo inferiore a 18.000€, si paga solo l’imposta di bollo per giacenze superiori ai 5.000€ annue.
Come si apre
Per l’apertura è necessario presentare un documento d’identità valido, il codice fiscale e la certificazione ISEE. Per i pensionati deve essere consegnato anche il cedolino pensionistico. Invece per stranieri serve permesso di soggiorno o equivalente.
È possibile disporre di un solo conto base. Nel caso in cui lo si è già aperto su una banca si può trasferirlo a una nuova, compilando l’apposito modulo.
Un disoccupato può aprire un conto corrente?
In base al principio secondo cui non è necessaria la busta paga, un disoccupato potrà aprire senza problemi un conto corrente online o uno tradizionale. Anzi, se ci si trova in questa condizione e si è chiuso il vecchio conto, può essere indispensabile aprirne uno nuovo.
Infatti, per ricevere l’indennità di disoccupazione dell’INPS, la NASpI, sarà necessario presentare un IBAN per l’accredito, ed è obbligatorio quello di un conto corrente bancario italiano.
Inoltre, nel momento in cui si trova un nuovo lavoro, si deve fornire un IBAN per il versamento dello stipendio. Oggi sono presenti anche diversi conti online gratis che azzerano costi, come il canone mensile e le principali operazioni bancarie.
Quanto versare per aprire un conto
Quasi tutti i conti online permettono di effettuare l’attivazione senza un versamento obbligatorio. Vi sono però dei casi in cui è necessario comunque spostare subito una somma di denaro, ad esempio per richiedere la carta di debito oppure quella di credito. In altre situazioni è richiesto il versamento per il pagamento del canone iniziale o per l’attivazione di uno o più servizi.
Prima di sottoscrivere un conto è utile sempre controllare il foglio informativo con il riepilogo delle singole spese. Se il conto corrente è a canone zero, si dovrà prendere visione dei servizi inclusi e che siano esenti da commissione. Spesso, se si esce dal numero previsto, i costi sono alti.
Alcune banche online offrono un piano tariffario diversificato con canoni crescenti in base alla tipologia di servizi inclusi. Anche qui, prima di aprire il conto, è utile visionare quali sono le funzionalità bancarie e accessorie comprese nei costi.
Come scegliere un conto
Scegliere il conto online o tradizionale più adatto alle proprie esigenze è qualcosa a cui fare attenzione per tutti, sia che si disponga di uno stipendio, sia per chi non ha un reddito.
Ogni euro risparmiato è utile soprattutto nei momenti di crisi economica. Ecco alcuni consigli:
- non basta che un conto sia definito “gratis” o a “canone zero”, è necessario controllare i costi attraverso i fogli informativi;
- utilizzare recensioni di comparazione per trovare il conto più conveniente;
- fare attenzione alle commissioni per le singole operazioni;
- valutare se richiedere un conto base;
- controllare sempre i propri estratti conto;
- valutare solo banche affidabili e solide.
Domande frequenti
Sì, puoi aprire un conto corrente senza una busta paga, dato che questo elemento non è considerato tra i requisiti necessari.
Con l’accredito della busta paga sul conto corrente, alcune banche ti offrono una riduzione dei costi di tenuta del conto, oltre a semplificare l’accesso alla richiesta di carte di credito e di finanziamenti o mutui.
Non è presente l’obbligo di un versamento minimo per aprire un conto corrente, anche se ciò varia in base alla tipologia di banca e ai servizi opzionali che andrai ad attivare.
Sì, il conto base può essere comunque pignorato come qualunque altro conto. Sono però previsti dei limiti agli importi soggetti ad esecuzione forzata se è utilizzato per l’accredito della pensione e dello stipendio.
