Neobank: cosa sono, come funzionano e quali sono

Il termine neobank compare per la prima volta nel settore bancario nel 2009, definendo una tipologia di banca di nuova generazione. Niente più filiali, niente più sportelli. È un istituto di credito in cui puoi operare esclusivamente online.

Il fine è offrire nuovi servizi finanziari con un’interfaccia digitale che li semplifica e li velocizza e al contempo rivoluzionare i prodotti bancari tradizionali già esistenti. Nel 2021 (ultimo dato aggiornato)¹ le neobank nel mondo erano 319. Oggi sono molte di più sia in Italia che in Europa, e molte banche tradizionali stanno spostando i loro servizi online a scapito di sportelli e filiali.

Perché vi è tanto interesse per le neobank? Cosa le differenzia dalle digital bank? Finanza Digitale ha indagato sulle loro principali caratteristiche, con un confronto di alcune delle migliori neobank attive in Italia.

Cos’è una Neobanca?

Una neobank è un istituto di credito con un’operatività esclusivamente online con le seguenti caratteristiche:

• non ha filiali;
• gestione tramite app mobile;
• interfaccia digitale innovativa;
• funzionalità fintech;
• user experience migliorata;
• costi convenienti.

Per queste caratteristiche sono state definite anche come challenger bank, tradotto letteralmente come banche sfidanti.

Per certi aspetti sono la perfetta espressione dei sistemi fintech, creando una user experience per il cliente facilitata e servizi accessibili per tutte le categorie di utenti, velocizzando le operazioni e rendendole più convenienti.

Questi istituti bancari fintech offrono le funzionalità di base di una banca tradizionale – conto corrente e carte di pagamento – e, al contempo, l’accesso a servizi di risparmio e di investimento. Un nuovo modo di approcciarsi alla gestione del denaro sia per le persone fisiche, sia per le aziende.

Da questo punto di vista, ogni neobank integra, in un certo senso, un’app per la gestione del bilancio personale. Gli esempi sono diversi: dalla funzione salvadanaio alla presenza di un conto deposito, da un sistema di Roboadvisor per investire i tuoi risparmi. Il tutto racchiuso in un unico strumento.

Infine, quando ti avvicini ad una neobank, l’elemento convenienza è al primo posto. Quasi sempre il canone è azzerato, oppure avrai accesso a delle promozioni se rientri in una particolare fascia di età, come quella riservata ai più giovani.

Neobank o digital bank, ci sono differenze?

I termini neobank e banche digitali potrebbero sembrare sinonimi, in quanto si riferiscono a banche di nuova generazione, sviluppate online e con un’offerta completa di servizi bancari.

Tuttavia, le similitudini si fermano a questi elementi. Ecco quali sono le 5 principali differenze:

1. struttura societaria;
2. licenza bancaria;
3. servizi offerti;
4. sistema di utilizzo;
5. sicurezza.

Una neobank nasce quasi sempre come progetto di una società start-up, come istituto di moneta elettronica o piattaforma digitale, quindi basato completamente sulla tecnologia. Invece, una banca digitale può essere considerata un’evoluzione di quella tradizionale e quindi è prevista un’organizzazione più complessa, anche con una sede fisica e diversi sportelli territoriali.

Inoltre, le neobank possono impiegare una licenza bancaria propria, di un partner oppure di un’altra banca a cui sono collegate. Le digital bank, in quanto istituti di credito, nascono tutte con una licenza bancaria.

Una differenza sostanziale vi è dal punto di vista dei servizi offerti. Le neobank combinano alle funzionalità bancarie una serie di altre attività, che vanno dagli investimenti fino al risparmio. Invece, solo alcune digital bank hanno servizi fintech, mentre la maggior parte offre principalmente strumenti bancari tradizionali gestibili online.

Nel definire le differenze sostanziali, un aspetto è quello pratico: con le neobank la gestione avviene quasi esclusivamente tramite app, mentre nelle digital bank si parte da una piattaforma di home banking a cui successivamente si sono aggiunte applicazioni mobile.

Infine, dal punto di vista della sicurezza, ambedue si equivalgono per quanto riguarda l’adesione al Fondo Interbancario dei Depositi fino all’importo dei 100.000€. Tuttavia, per ciò che riguarda la solidità finanziaria, le neobank, data la loro caratteristica basata sull’innovazione, possono essere più esposte ad eventuali crisi del comparto bancario.

Quali sono le neobank in Italia?

Oggi puoi identificare tre tipologie di neobank in Italia:

1. neobank con partner di licenza bancaria;
2. neobank con la loro licenza bancaria;
3. banche che hanno sviluppato apposite piattaforme digitali.

In quanto istituto di credito che offre servizi finanziari, una neobank dovrà avere una licenza bancaria o un’autorizzazione per l’emissione di strumenti di moneta elettronica. Ciò può avvenire anche indirettamente, attraverso alcuni partner. Quindi si parlerà di start-up innovative che collaborano con banche riconosciute al fine di offrire servizi finanziari.

Spesso le neobank, grazie al loro successo, acquisiscono nel tempo licenze bancarie proprie. In altri casi, nascono come istituti di credito online e hanno la possibilità di fornire tutti i servizi previsti da una banca tradizionale in modo autonomo, a cui si aggiungono gli aspetti legati all’innovazione tecnologica. Tra gli esempi si annoverano illimity Bank, N26, Revolut, Qonto e AideXa.

Infine, vi sono quelle neobank che sono nate come progetto di una banca tradizionale per creare servizi online al passo con l’evoluzione del mercato bancario. In questo caso vengono realizzate delle vere e proprie piattaforme digitali o società fintech che operano grazie alla licenza bancaria dell’istituto principale.

Neobank in Italia

illimity Bank

Quando si parla di challenger bank in Italia, l’attenzione si focalizza subito sull’offerta di illimity Bank:

• registrazione online;
• gestione delle funzionalità semplificata;
• accesso a servizi di risparmio con un conto deposito;
• conto remunerato;
• strumenti di pagamento diversificati.

Sin dalla sua nascita, illimity Bank è stata creata come istituto di credito in cui la tecnologia rende semplice e veloce gestire il tuo denaro nella vita quotidiana, e risparmiare.

A questo si aggiunge un conto deposito vincolato e non vincolato con tassi di interessi elevati. Infine, se hai un’attività d’impresa, puoi di attivare un conto business dedicato: b-ilty.

Scopri illimity

Tinaba

Tra le neobank che nascono come offerta di servizi smart di una banca tradizionale, puoi valutare il conto Tinaba. Collegato a Banca Profilo, quest’app finanziaria offre in un solo strumento una serie di servizi fintech:

• apertura online di un conto corrente con IBAN italiano;
• pagamenti attraverso una carta prepagata;
• conto deposito;
• condivisione spese attraverso le funzionalità fintech;
• sistemi di risparmio e investimento.

La gestione avviene direttamente attraverso un’app a cui puoi accedere solo con autenticazione multifattore. Con un’intuitiva dashboard puoi gestire i tuoi risparmi e le spese quotidiane. Adatta a giovani, famiglie e anche pensionati

Per esempio, puoi creare un Gruppo Tinaba con cui condividere una spesa, oppure decidere di investire i tuoi risparmi attraverso un sistema di trading automatico: il Roboadvisor. Infine, Tinaba è una neobank che ha pensato anche ai giovanissimi, grazie a una carta prepagata per minorenni under 18.

Hype

Hype è un altro esempio di neobank, nata nel 2015 inizialmente come progetto di Banca Sella nell’offrire un prodotto esclusivamente digitale, e diventa un IMEL (Istituto di moneta elettronica) nel 2020, con una propria licenza bancaria.

Con Hype gestisci i soldi tramite un app mobile in cui troverai tutte le principali funzioni bancarie tradizionali, rese semplici e veloci grazie all’innovazione.

Puoi valutare tre diverse tipologie di conti, di cui uno a costo zero,  a cui si aggiungono le seguenti funzionalità fintech:

• pagamenti online: puoi abilitare le carte ai servizi digitali Apple Pay e Google Pay, inoltre hai accesso al cashback fino al 10% su tutti gli acquisti nei negozi convenzionati;
• ricarica conto: puoi effettuare versamenti in contanti presso qualunque punto Mooney oppure a un supermercato abilitato;
• risparmio: funzionalità fintech con cui puoi mettere da parte dei soldi e ridurre le spese;
• accesso al credito: puoi richiedere direttamente dall’app sia un miniprestito, sia un finanziamento personale;
• investimenti: hai la possibilità di investire sulle crypto.

Scopri Hype

Tot

Tot è una neobank che propone un conto aziendale e soluzioni interessanti per le piccole e medie imprese che intendono gestire le finanze in modo più efficiente.

Ecco le principali caratteristiche:

• un conto aziendale online con IBAN italiano;
• bonifici SEPA online fino a 250.000 euro d’importo;
• pagamenti SDD per gestire finanziamenti e utenze;
• pagamenti dei modelli F24 online;
• collegamenti a Entratel e Fisconline per le deleghe I24;
• pagamenti pagoPA;
• pagamenti tramite RiBa;
• una carta di credito Visa Business per tutte le spese aziendali.

Tot offre tre piani in base alle tue personali esigenze:

• piano Essentials: 7 euro al mese (Iva esclusa);
• piano Plus: 15 euro al mese (Iva esclusa);
• Premium: 32€ al mese.

Inoltre, Tot ti facilita la gestione delle fatture, con uno strumento dedicato in grado di importarle, organizzarle e pagarle in maniera automatica, facendoti risparmiare tempo prezioso. Infine, è una soluzione valida come conto per le associazioni del terzo settore.

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Revolut

Revolut nasce come neobank, con un conto smart multivaluta gestibile dalla pratica app disponibile su tutti i dispositivi digitali. Oggi ha ottenuto una licenza bancaria indipendente e riconosciuta dalla BCE e dalla Banca di Lituania.

Aprire un conto Revolut è davvero semplice, con la possibilità di scegliere tra soluzioni per privati oppure, se hai una partita IVA, un conto business. Sono disponibili diversi pacchetti a partire da quello gratuito, fino alla versione Metal, che ha un costo di 13,99€ al mese.

Con Revolut puoi effettuare tutte le attività bancarie di base con l’accesso a oltre 150 valute. A questo si aggiunge l’opportunità di investire il tuo denaro e di accedere a un sistema di reportistica in cui valutare quali sono le spese principali. Inoltre, puoi collegare al tuo conto anche una carta under 18 da affidare a un minore.

Banca AideXa

Con il conto aziendale AideXa hai il supporto di un’intelligenza artificiale che ti aiuta nella scelta del prodotto finanziario più adatto alle tue necessità, dai finanziamenti alle tipologie di investimenti.

AideXa è una banca Made In Italy di nuova generazione considerata una neobank: gestibile solo online, senza sportelli bancari e con il supporto della tecnologia che rende ogni processo intuitivo, diretto, veloce e conveniente.

Hai un conto business remunerato, con un interesse sulla giacenza media, oltre a tutte le funzionalità di una versione tradizionale. Inoltre, attraverso un unico strumento potrai accedere a:

• prestiti e finanziamenti per le aziende;
• conto deposito (dedicato solo ai privati).

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Qonto

Qonto è una piattaforma digitale collegata alla società Olinda sas, un istituto di moneta elettronica riconosciuto dalla Banca di Francia e dalla Banca d’Italia.

Hai accesso a un sistema innovativo che ha rivoluzionato l’approccio aziendale e la gestione finanziaria, proprio grazie alla tecnologia. Un conto business adatto per:

• freelance e liberi professionisti;
• PMI;
• grandi aziende;
• start-up;
• associazioni.

Ogni pacchetto si compone di un conto correte con IBAN italiano con la possibilità di creare, attraverso un’interfaccia tecnologica, una serie di sottoconti e collegare diverse carte di debito.

Inoltre, sono incluse una serie di funzionalità, finalizzate a semplificare e velocizzare l’aspetto finanziario di un’attività d’impresa, in termini di:

• operazioni bancarie quotidiane;
• fatturazione elettronica;
• gestione delle spese;
• piattaforma di contabilità.

Finom

Finom è una fintech nata nel 2019 con sede ad Amsterdam. Non è propriamente una banca, ma una piattaforma di servizi bancari dedicata alle aziende, alle PMI e ai liberi professionisti con un’offerta diversificata di:

• conti business online;
• servizi di pagamento;
• gestione contabile;
• fatturazione elettronica.

Rientra tra le migliori neobank in Italia , dato che Finom si appoggia alla licenza del gruppo bancario tedesco Solarisbank. Puoi così accedere a un conto bancario con IBAN italiano e a tutti gli strumenti bancari, dai bonifici alle carte di pagamento, gestendo online il denaro aziendale da qualunque dispositivo digitale e in modo innovativo.

Tra le funzionalità fintech più interessanti della piattaforma vi è quella della fatturazione elettronica per PA e partite IVA. Puoi emettere fatture omologate al sistema di interscambio (SDI) dell’Agenzia delle Entrate, semplificando la tua contabilità e senza necessità di sottoscrivere un contatto con un servizio dedicato. Infine, hai una piattaforma conveniente con piani di abbonamento che partono da 5€ al mese fino ai 34€ al mese.

Scopri Finom

Buddy by Unicredit

Nata nel 2018 la neobank Buddy by Unicredit è un progetto online del Gruppo UniCredit per avvicinare la clientela giovane a un conto smart, flessibile e a costo zero. Hai le stesse funzionalità di una banca tradizionale ma combinate con le ultime tecnologie applicate alla finanza:

• IBAN italiano per ricevere ed effettuare bonifici e pagamenti;
• carta di debito per gli acquisti online, offline e i prelievi presso qualunque ATM;
• due versioni di carte di credito adatte ai giovani e alle famiglie;
• accredito stipendio e pensione;
• pagamento di bollettini MAV, RAV, F24 e bollo auto.

Come neobank puoi gestire ogni operazione online dal tuo smartphone o dal browser. Inoltre, hai una serie di funzionalità innovative come la richiesta di prestiti e l’investimento sui mercati con l’opzione di creare  un piano di accumulo grazie alla partnership con Moneyfarm.

N26

N26 è una sigla che ha rivoluzionato il settore bancario, una neobank completamente smart. Infatti, dall’apertura del conto alla sua gestione, ogni operazione avviene attraverso l’applicazione, disponibile per tutti gli smartphone iOS o Android.  

Un sistema sicuro grazie al fatto che N26 è un istituto di credito con licenza bancaria riconosciuto dalla BaFin tedesca, la BCE (Banca Centrale Europea) e dalla Banca d’Italia. Un progetto con tutte le caratteristiche di una challenger bank. Infatti, prevede un pacchetto di abbonamenti diversificato, con diverse tipologie di conti, con costi accessibili a tutti.

Dal punto di vista della tecnologia sono diversi gli strumenti che la rendono una banca innovativa. Puoi mettere da parte i soldi per un progetto futuro grazie al sistema Spaces. Inoltre, puoi effettuare pagamenti online con la carta, dilazionando in comode rate l’importo, con un minimo di 20€ e un massimo di 200 €, grazie al servizio N26 rate.

Neobank: domande frequenti

1. Exton Consulting, Neobank 2021 ↩︎