Miglior conto deposito per rendimento

BPER Conto Deposito DiPiù 

DiPiù è il nuovo conto deposito vincolato di BPER Banca da sottoscrivere online per i clienti BPER On Demand o rivolgendosi a una delle filiali disponibili sul territorio. 

Il vincolo è per 6 mesi con un tasso annuo lordo di base del 2,70% con un importo minimo di 10.000€ e un massimo di 500.000€. L’interesse sale al 3,70% annuo lordo sempre per 6 mesi se oltre al versamento dei 10.000€ nel conto DiPiù si sottoscrivono strumenti di risparmio gestito, assicurativo o si effettuano investimenti per un importo di ulteriori 10.000€. 

La liquidazione degli interessi è alla scadenza del vincolo. In caso di necessità è possibile svincolare le somme con un costo di 15€ e la perdita degli interessi fino a quel momento ottenuti.

Conto remunerato eToro 

Il broker eToro offre un conto remunerato con rendimento variabile sulla liquidità in USD. L’importo è calcolato ogni giorno e pagato a fine mese con accredito direttamente sul saldo del conto titoli. 

L’interesse è pari al 2,75% per il saldo tra 1$ e i 50.000$, e del 3,55% per importi superiori a 50.000$. È però possibile ottenere un rendimento più alto anche attivando l’abbonamento Platinum con un costo di 4,99€ al mese o Platinum+ a 14,99€ al mese. Entrambi danno accesso ai rispettivi livelli del Club eToro con diversi vantaggi come accesso ad abbonamenti, sconti sul cambio valuta, carta di debito, assistenza dedicata e remunerazione più alta.

Il punto di forza del conto remunerato eToro è di poter utilizzare il denaro in ogni momento senza perdere gli interessi accumulati.

Conto deposito Credem

Il conto deposito Credem Più è un versione svincolabile da aprire online per i correntisti del conto Credem Link di Banca Credito Emiliano. Le somme possono essere vincolate a 6, 7 e 10 mesi con un tasso di interesse annuo massimo fino al 3,50%.

Il deposito minimo è pari ad almeno 5.000 euro, di nuova liquidità, quindi il denaro non deve essere già presente sul conto principale al momento dell’apertura del deposito. Il versamento degli interessi è a scadenza del vincolo. In caso di necessità è possibile svincolare il capitale, ma con una penale dello 0,033% per ogni giorno residuo alla scadenza del vincolo, con un minimo di 100€.

Conto deposito ContoTe vincolato 

Il conto deposito vincolato ContoTe di Tyche Bank può essere aperto online con una somma a partire da 10.000€ e fino a un massimo di 1.000.000€. Il denaro è vincolato a 6, 12, 18, 24, 36, 48 e 60 mesi con un interesse fino al 3,50% annuo lordo. Prima di sottoscrivere un deposito è possibile calcolare in pochi secondi i rendimenti grazie a un comodo simulatore, in modo da valutare il vincolo più adatto. 

Il denaro non può essere svincolato se non alla scadenza del vincolo. C’è però il vantaggio di ottenere i rendimenti con pagamento posticipato ogni 3 mesi, versati direttamente sul conto ContoTe. Invece, per il denaro non vincolato, ma presente nella linea libera, c’è un interesse dello 0,75%. L’imposta di bollo del conto deposito è a carico della banca.

Conto deposito XTB 

Il broker XTB è tra quelli che offrono ai suoi utenti un conto titoli per investire sui mercati e un wallet di moneta elettronica con cui gestire il proprio denaro (grazie a una carta di debito) e ottenere un rendimento sulla liquidità presente. Il wallet di XTB è una sorta di conto remunerato con un interesse sulle somme presenti non investite, che  varia in base alla valuta e alle promo del broker:

• conti in euro: primi 90 giorni tasso del 2,30% e poi scende allo 0,90%;
• conti in USD: 3,90% per i primi 90 giorni e poi 1,95%.

Il calcolo del rendimento è su base giornaliera con accredito degli interessi a fine mese sul conto XTB. Il denaro può essere utilizzato in ogni momento senza perdere gli interessi maturati nell’arco della giornata.

Conto deposito Fideuram 

Cash Deposit è il nome commerciale del conto deposito di Banca Fideuram (Gruppo Intesa Sanpaolo), sottoscrivibile online per chi ha un conto Direct. 

Fideuram Cash Deposit è un conto vincolato a 4 mesi con un interesse lordo fisso annuo del 3,25%. Una soluzione ideata per chi vuole ottenere un rendimento in breve tempo, ma in caso di necessità può accedere al suo denaro in ogni momento.

Lo svincolo anticipato è possibile con la riduzione del 50% degli interessi accumulati. L’importo minimo per attivare il conto deposito è di 5.000€ di nuova liquidità con un massimo di 200.000€. Quindi il denaro non deve essere già presente sul conto Fideuram Direct nei 30 giorni precedenti. Il pagamento degli interessi è posticipato alla chiusura del contratto.

Conto deposito Banca AideXa

AideXa nasce come banca online per le PMI e le aziende. Negli ultimi anni l’attenzione si è posta anche verso i privati, con uno strumento di risparmio dedicato con elevata remunerazione: il conto deposito X Risparmio.

Può essere collegato a qualunque IBAN italiano intestato al medesimo soggetto ed è presente in diverse tipologie: libero, vincolato e svincolabile. Quello con rendimento più interessante è la versione X Risparmio con cedola, con un interesse dai 6 ai 36 mesi del 3,2% annuo lordo. Ogni mese si riceve un cedola di liquidazione dei rendimenti sul conto di appoggio. L’importo minimo per l’attivazione è di 1.000€ con un massimo di 250.000€.

Klarna Conto Deposito Vincolato

Klarna è una neobank svedese popolare in Italia per il sistema di pagamento a rate senza busta paga. Oggi offre un conto di moneta elettronica con diversi piani tariffari che includono carta di debito, servizi di abbonamento e un conto deposito libero e vincolato. Quest’ultimo offre interessi fissi a 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 e 48 mesi con rendimento fino al 3,10% lordo annuo. 

Non c’è un minimo per la sottoscrizione, ma non si possono effettuare altri versamenti successivi. Invece è possibile aprire più conti vincolati. Se il deposito è inferiore ai 12 mesi gli interessi sono versati sul conto Klarna alla scadenza. Invece, per i depositi al di sopra di un anno, il rendimento è versato ogni 12 mesi.

Bitpanda Cash Plus

L’exchange austriaco  Bitpanda  offre oltre agli investimenti su crypto, azioni, ETF e materie prime anche un sistema di risparmio il Bitpanda Cash Plus. È un conto deposito libero: sulle somme spostate su un’apposita sezione, si applica un di interesse annuo lordo in base alla tipologia di valuta:

• EUR (euro) 1,79%;
• USD (dollaro statunitense) 3,00%;
• GBP (sterlina inglese) 3,08%. 

Il denaro può essere trasferito sul conto Bitpanda principale in ogni momento e senza perdere gli interessi generati fino a quel momento.

Il tasso di interesse potrebbe variare in base alle politiche monetarie delle banche centrali di riferimento. Bitapanda comunicherà ogni mese eventuali aumenti o contrazione dei tassi.

L’importo minimo per attivare il servizio Bitpanda Cash Plus è di 1€ con un massimo di 10 milioni di euro. Il calcolo dei rendimenti è giornaliero con pagamento degli interessi su base mensile. Per l’attivazione è però necessario un test di idoneità utilizzato dall’exchange per valutare la competenza dell’utente sulle valute.

Conto deposito Tinaba

Il conto deposito Tinaba si integra alle funzionalità dell’omonimo conto corrente smart di Banca Profilo. Il denaro può essere vincolato a 3, 6, 12, 18 e 24 mesi con un interesse che varia in base alla tipologia di conto Tinaba sottoscritto:

• Start (versione base a costo zero), con un rendimento fino al 2,00% annuo lordo
• conto Premium (3,99€ al mese) con un interesse fino al 3.00% annuo lordo.

Il pagamento degli interessi è a scadenza del vincolo. È però possibile prelevare il denaro prima della chiusura del contratto in modo parziale o chiudendo completamente il conto deposito. Nel primo caso gli interessi continuano a maturare sulle somme rimanenti, mentre nel secondo si perdono tutti gli interessi.

Conto Interessi Vivid Money 

Il Conto Interessi è una sorta di conto deposito libero offerto da Vivid Money per i privati. Il denaro è spostato su una Pocket, un sotto-conto, e investito in fondi monetari ad alta liquidità emessi da BlackRock in Euro e in USD o da BNP Paribas (in euro). 

L’interesse è fisso, pari al 3% annuo lordo per i primi 2 mesi, e poi scende a un tasso pari allo 0,1% per il conto base Vivid Standard, all’1% per quello Vivid Plus e al 2% per il Vivid Prime. 

La Pocket Interessi può essere attivata a partire da 1€ con versamenti successivi. Il calcolo del rendimento è su base giornaliera con pagamento mensile. Il denaro può essere trasferito dalla Pocket Interessi al conto principale in ogni momento.

Conto deposito BBVA 

Il conto deposito BBVA è uno strumento di risparmio offerto dalla banca spagnola Banca Bilbao Vizcaya Argentaria. Da non confondere con l’offerta della remunerazione del 3% annuo lordo per i primi 6 mesi, applicato sul denaro in giacenza sul conto online BBVA.

Il denaro del conto deposito è spostato in un’apposita sezione e vincolato a 6, 12, 24, 36, 48 e 60 mesi, con tasso fisso per tutto l’arco del contratto fino a un massimo del 3%. I soldi possono essere prelevati anche prima della scadenza. In questo caso per i vincoli dai 6 ai 24 mesi non verranno pagati gli interessi. Invece per i depositi dai 36 mesi in poi si applicherà un interesse di base pari allo 0,5%. 

L’importo minimo per attivare il conto deposito è di 500€ con un massimo di un milione di euro.  L’interesse è versato sul conto alla scadenza del vincolo.

Conto deposito IBL

Time Deposit è il conto deposito di IBL Banca, una soluzione di risparmino libera, svincolabile e vincolata con scadenze dai 3 ai 24 mesi. Interessante la versione Time Deposit svincolabile con cui ottenere un rendimento a 6, 12 o 24 mesi con un tasso di interesse annuo lordo fino al 2,80%.

Il pagamento degli interessi è a scadenza del vincolo. In caso di prelievo anticipato dei soldi si applicherà un interesse sulle somme pari allo 0,01%.

Il conto deposito può essere aperto online in autonomia per chi è correntista ControCorrente Semplice o Plus, oppure in filiale.

Revolut conto deposito libero

Il conto deposito Revolut completa i servizi bancari, di investimento e risparmio offerti da Revolut Bank e gestibili da un’unica app. Il deposito è libero: il denaro è trasferito in un’apposito sotto-conto, ma può essere utilizzato in ogni momento senza preavviso. I tassi variano in base alla tipologia di piano tariffario sottoscritto e all’importo depositato.

Conto	Interesse	Interesse
Standard	2% fino a 3.000€	1% oltre 3.000€
Plus	2% fino a 3.000€	1% oltre 3.000€
Premium	2% fino a 6.000€	1,25% oltre 6.000€
Metal	2,25% fino a 100.000€	2,00% oltre 100.000€
Ultra	2,50% fino a 100.000€	2,00% oltre 100.000€

Non c’è una scadenza per il deposito e in ogni momento è possibile aggiungere una somma di denaro. Il calcolo dei rendimenti è fatto ogni giorno con il pagamento degli interessi nel momento in cui si trasferisce il denaro sul conto principale.

Conto Deposito Scalable Capital 

Il broker tedesco Scalable Capital è stato tra i primi ad offrire ai suoi clienti un sistema di deposito integrato con cui maturare interessi sul denaro non investito. La tipologia è quella del deposito non vincolato: i soldi vengono spostati in un’apposita sezione e investiti in fondi monetari, con la possibilità di prelevarli in ogni momento senza penali o perdita degli interessi.

L’interesse è del 2,50% annuo lordo, stabilito sul tasso BCE meno uno spread dell’1% a cui si aggiunge un bonus da parte del broker dell’1,25%. I rendimenti sono calcolati giornalmente, versati alla fine di ogni mese sul conto deposito e reinvestiti automaticamente. L’importo minimo per l’attivazione è di 1€ con successivi versamenti liberi fino a un massimo di 500.000€. Interessante la garanzia sui depositi multipla, fino a un massimo di 500.000€, rispetto ai 100.000€ previsti dal fondo FITD, grazie alla distribuzione delle somme su banche partner.

Conto deposito ING

Conto Arancio di ING offre un interesse lordo del 0,20% salvo eventuali promo. Non sono previsti costi di apertura o di trasferimento del denaro, ma solo quelli legati al Conto Corrente Arancio in base al piano tariffario scelto. Le caratteristiche del Conto Arancio deposito sono

• non vincolato: è possibile prelevare il denaro in ogni momento trasferendolo sul Conto Corrente Arancio;
• interessi annuali: l’accredito dei rendimenti avviene ogni 12 mesi direttamente sul conto;
• versamenti: è possibile versare un importo aggiuntivo in ogni momento.

In alterativa c’è il Deposito Arancio, versione vincolata con un rendimento annuo lordo fino al 2,50%: l’attivazione è con un minimo di 10.000€.

Conto Deposito Bunq

Il conto deposito Bunq a termine è uno dei due strumenti di risparmio offerti da questa banca olandese e accessibile dal conto online Bunq (l’altro è il conto di risparmio con interessi sulle valute depositate).

Il conto deposito a termine è una versione con vincolo a 3, 6, 12 e 24 mesi con un rendimento fino all’1,91% annuo lordo, pagato a scadenza del vincolo. L’importo richiesto per la sottoscrizione  è di 1.000€ con un massimo di 100.000€, con l’opzione di aprire un numero di conti deposito pari a quello dei sotto-conto previsti nei singoli piani tariffari, ognuno con IBAN indipendente. Non è però possibile effettuare successivi versamenti.

In caso di necessità è possibile prelevare il denaro in ogni momento, senza preavviso alla banca: Bunq applica però una penale pari all’1% per ogni anno rimasto prima del termine del vincolo, con la perdita degli interessi fino a quel momento maturati. 

Come funziona un conto deposito

Il conto deposito è uno strumento di risparmio pensato per ottenere un rendimento sul denaro versato. Il vantaggio è che i soldi rimangono in banca, ma spostati dal conto principale a una sezione dedicata. Il denaro è tutelato dal fondo di garanzia dei depositi fino alla somma di 100.000€. È un investimento sicuro, rispetto all’alea tipica di operare sui mercati.

Nella maggior parte dei casi, il deposito è collegato a un conto online delle stessa banca. Ci sono però alcune versioni che prevedono l’opzione di aggiungere una banca di appoggio: qualunque conto con IBAN italiano intestato al medesimo soggetto.

Conto deposito vs conto remunerato

Spesso i termini remunerazione e deposito sono utilizzati erroneamente come sinonimi. Tuttavia, il conto deposito e quello remunerato sono due strumenti distinti. Le principali differenze riguardano:

• caratteristiche del conto: quello remunerato è il medesimo che si utilizza per le operazioni quotidiane, mentre il conto deposito è uno strumento separato aggiunto;
• collocazione del denaro: nel remunerato il denaro non è spostato dal conto principale come invece succede nella versione di deposito;
• vincolo: il conto deposito prevede un vincolo sulle somme presenti, mentre con quello remunerato si ha la massima libertà di utilizzare i soldi;
• calcolo dell’interesse: nel conto remunerato l’interesse attivo verrà calcolato in base alla giacenza media, mentre nel conto deposito si prenderà come riferimento la somma totale vincolata;
• operatività: con il conto remunerato si ha piena libertà di effettuare pagamenti e prelievi, mentre con quello di deposito è possibile solo versare denaro e trasferirlo sul conto principale.

Conto deposito liberi vs vincolati vs svincolabili

I conti deposito si distinguono in base alla disponibilità di utilizzare il denaro su di esso versato in libero, vincolato e svincolabile. La versione libera permette di trasferire i soldi sul conto principale in ogni momento. Nel conto vincolato i soldi sono bloccati fino alla scadenza del contratto senza poterli utilizzare.

Infine le versioni svincolabili permettono di liberare il denaro anche prima della scadenza del contratto. In questo caso la banca può:

• applicare una penale per lo svincolo anticipato;
• richiedere una tempistica dai 31 ai 33 giorni per liberare gli importi;
• azzerare gli interessi maturati fino a quel momento;
• mantenere gli interessi maturati o applicare una riduzione degli stessi.

Come calcolare il rendimento effettivo di un conto deposito?

Per calcolare il rendimento effettivo si deve valutare:

• tasso lordo dichiarato;
• tempistica del vincolo.

Il tasso lordo è indicato sempre su base annua, quindi nell’arco dei 12 mesi e dovrà essere diviso per il numero dei mesi di sottoscrizione del deposito. Ad esempio un conto deposito con tasso annuo lordo del 4% a 6 mesi, equivale a un rendimento del 2%, dato che si deve dividere il valore per l’intero annuo. Invece un tasso di interesse del 4% a 12 mesi, offre un rendimento annuo più alto dato che il tasso sarà equivalente per tutta la durata del vincolo.

Tassazione e costi sui depositi

Sugli interessi maturati a fine vincolo c’è una ritenuta alla fonte del 26% ai fini di tassazione. Ciò ci porta a chiarire il perché, sui prospetti delle banche, si trovano sempre due voci:

1. tasso lordo;
2. tasso effettivo.

Il primo è l’interesse applicato senza considerare la tassazione. Il secondo è la reale plusvalenza ottenuta nel momento in cui si chiude il vincolo, con la restituzione della somma, e su cui si applicherà la tassazione.

Il tasso effettivo è inserito quasi sempre nelle simulazioni delle banche, dato che queste svolgono la funzione di sostituto d’imposta, applicando una tassazione con sistema amministrato. Ciò significa che, al momento della restituzione del capitale, si è già applicata l’aliquota fiscale.

Invece, per gli istituti finanziari che non hanno questa funzione o che hanno sede fuori dall’Italia, è l’utente a dover dichiarare a fine anno le plusvalenze ottenute inserendole, nel quadro RW della dichiarazione dei redditi. In questo caso si parla di regime tassativo dichiarativo.

Inoltre, sul conto deposito si applica anche l’imposta di bollo annua, come nel caso di un tradizionale conto corrente. Il calcolo verrà fatto applicando lo 0,2% (2 per mille) sulla giacenza media. Tuttavia, vi sono diverse offerte che prevedono il versamento di questa imposta indiretta da parte dell’istituto di credito.