Postafuturo Certo, chiamato anche Postafuturo Certo New, è un contratto di assicurazione sulla vita con partecipazione agli utili. Fa quindi parte dei prodotti assicurativi di Poste Italiane, ma al contempo di investimento, perché permette di ottenere interessi.
Una modalità contrattuale che esiste già da molti anni in Italia, ma che la società ha deciso di semplificare al massimo per i propri clienti. Si pone quindi a meta strada fra un servizio di risparmio e una polizza vita.
Permette di ottenere potenziali rendimenti sulla base delle somme versate e, vista la presenza di un rischio maggiore, offre potenziali interessi più alti rispetto ad altri prodotti di Poste Italiane, come i Libretti Postali, il Deposito titolo e altri contratti simili.
Focalizziamo quindi l’attenzione sul suo funzionamento, su quali siano le caratteristiche da rispettare per sottoscrivere il contratto, oltre che i limiti, le potenzialità, la durata e la possibilità o meno di recedere e riprendere il capitale versato.
Cos’è Postafuturo Certo?
| Cos’è: | Contratto assicurativo in forma mista |
| Durata: | Massimo 20 anni |
| Gestito da: | Poste Vita S.p.A. |
| Modalità di riscatto: | Dopo il primo anno, totale o parziale |
| Premio minimo di ingresso: | 2.500 euro |
Postafuturo Certo rientra fra i contratti assicurativi a forma mista, a premio unico, con rivalutazione annuale del capitale investito. Ciò significa che i potenziali interessi vengono ricalcolati periodicamente sulla base di diversi fattori.
La rivalutazione annuale è stabilita sulla base dei risultati ottenuti dalla Gestione Separata Posta ValorePiù. Garantisce inoltre una protezione in caso di decesso del titolare agli eventuali beneficiare che il sottoscrittore ha inserito nel contratto.
Essendo un prodotto legato a una Gestione Separata, la gestione dello strumento avviene in modo distaccato rispetto alle altre attività ed operazioni della società Poste Vita. Cosa si intende invece per “premio unico”?
Al momento della sottoscrizione dovrai inviare un unico versamento, che corrisponderà al capitale effettivamente investito. Come vedremo, avrai in ogni caso la possibilità di incrementare il tuo capitale con versamenti periodici, rispettando i limiti prestabiliti.
Chi può sottoscrivere Postafuturo Certo?
Non vi sono specifici limiti su chi possa partecipare e sottoscrivere il contratto Postafuturo Certo, se non quello sull’età.
Sul foglio informativo, essendo un prodotto ibrido, ma pur sempre assicurativo, è specificata l’età massima per i soggetti interessati.
Nello specifico, si legge che il contraente e l’assicurato, al momento della sottoscrizione e firma del contratto, devono avere un’età assicurativa massima di 85 anni. In caso contrario, il prodotto non può essere utilizzato, senza nessuna eccezione.
Come funziona Postafuturo Certo
Il funzionamento di Postafuturo Certo è molto semplice e intuitivo. Al momento della sottoscrizione è obbligatorio versare un premio che parte da un minimo 2.500 euro a salire. Partendo dal giorno di sottoscrizione è tuttavia possibile effettuare versamenti aggiuntivi.
Gli stessi non possono essere inferiori ai 500 euro ciascuno e l’età del contraente per effettuare il bonifico non può anche in questo caso superare gli 85 anni. I versamenti aggiuntivi possono essere effettuati in qualsiasi momento, senza costi extra.
Il contratto prevede diverse prestazioni, così diversificate:
- prestazione in caso di vita a scadenza: una volta che la polizza è scaduta, Poste Vita S.p.A. pagherà al beneficiario del prodotto assicurativo, se ancora in vita, tutto il capitale maturato in quella specifica data;
- prestazione in caso di decesso dell’assicurato: se l’assicurato decede prima della scadenza del contratto, allora gli eredi scelti dal sottoscrittore potranno ottenere il capitale assicurato maturato in quella specifica data.
Il contraente può sempre richiedere la conversione del capitale liquidabile a scadenza, sempre al netto delle dovute imposte, in una rendita a vita istantanea, rivalutabile sulla base dei coefficienti e dei parametri in vigore in quella specifica data.
Postafuturo Certo: durata
La durata massima di Postafuturo Certo è di 20 anni. È tuttavia possibile, già dopo il primo anno, richiedere la restituzione del capitale investito. Puoi quindi riottenere liquidità, anche in modo parziale e senza penali, rispettando i limiti e le condizioni del contratto.
Come mai è stata scelta una durata così estesa? Trattandosi di un prodotto assicurativo, che rientra tuttavia anche nel segmento dei servizi di risparmio e di investimento, 20 anni è il periodo di tempo considerato più idoneo dalla società per garantire sicurezza all’assicurato.
Postafuturo Certo: riscatto
Il riscatto può essere richiesto in modo anticipato, totale o parziale (con capitale residuo non infierire ai 3.000€), dopo i primi 12 mesi dalla firma. Il riscatto totale comporta la risoluzione del contratto, che non potrà quindi più essere riattivato in un momento successivo.
Optando sul riscatto anticipato, senza aspettare la scadenza dei 20 anni, potresti tuttavia incorrere nel rischio di perdita. Potresti in altri termini prelevare un capitale maturato minore rispetto ai premi versati, per via dei costi sostenuti.
Sulla base delle simulazioni e degli esempi, che avremo modo di esporre a breve, in media sono richiesti almeno 4 anni di mantenimento, senza alcun riscatto anticipato, per cercare quantomeno di equilibrare i costi, con il capitale maturato.
Ricorda inoltre che hai sempre la possibilità di recedere dal contratto senza alcuna penale, entro e non oltre i 30 giorni dal momento della firma. Puoi quindi esercitare il tuo diritto, che si applica in modo generale a tutti i contratti assicurativi di questa categoria.
Postafuturo Certo: costi
| Scaglioni di premio versato | Aliquota provvigioni |
| Fino a 50.000 euro | 3% (al netto della cifra fissa di Euro 10,00) |
| Oltre 50.000 euro e fino a 130.000 euro | 2,75% |
| Oltre 130.000 euro e fino a 250.000 euro | 1,50% |
| Oltre 250.000 euro | 0,50% |
Postafuturo Certo prevede un costo fisso di 10 euro, che copre le spese di emissione del contratto. Sono poi previsti costi sul caricamento dei premi versati, con diverse aliquote sulla base degli importi, come esposto in tabella.
L’aliquota parte da un minimo di 0,50% e arriva un massimo del 3% e diminuisce all’aumentare del capitale messo a disposizione. L’applicazione delle stesse varia anche sulla base del cumulo, ossia di tutta la somma raggiunta all’interno del fondo con i vari accrediti.
Quanto ai costi sul riscatto, Postafuturo Certo non prevede alcun costo in caso di riscatto totale, con chiusura del rapporto fra le parti. Sono previste più possibilità di riscatto parziale durante l’anno – la prima è gratuita, mentre le successive hanno un costo fisso di 26€.
Come accedere a Postafuturo Certo?
Per accedere a Postafuturo Certo ed aderire al fondo è sufficiente entrare sulla pagina ufficiale di Poste Italiane e richiedere un appuntamento in un ufficio postale abilitato. Devi inoltre portare un documento d’identità valido, sia per il contraente sia per l’assicurato.
Il consulente ti esporrà le diverse soluzioni sulla base delle tue necessità e potrai firmare il contratto dopo aver letto le condizioni. Ricorda che puoi sempre effettuare i versamenti dei premi aggiuntivi anche online, tramite l’area riservata su postevita.it.
Puoi inoltre usufruire dei servizi di multicanalità accedendo all’area riservata di Poste Italiane. Inserendo le tue credenziali hai la possibilità di:
- esaminare tutte le condizioni contrattuali sottoscritte;
- tenere sotto controllo lo stato dei premi, degli eventuali versamenti e le relative scadenze;
- monitorare le coperture assicurative e lo stato delle pratiche attive.
Postafuturo Certo: rendimenti
I premi versati dai sottoscrittori sono investiti dalla società in più prodotti finanziari. La stessa cerca sempre di attuare una corretta diversificazione del portafoglio e di mantenere un livello di rischio mediamente basso, soprattutto rispetto ad altre tipologie di investimento.
Le condizioni di mercato possono in ogni caso essere positive o negative e l’eventuale capitale maturato nel corso degli anni può essere più o meno soddisfacente, soprattutto sulla base della gestione delle operazioni di investimento.
Si potrebbe per esempio ipotizzare un eventuale rendimento positivo del 2/3%, senza tuttavia considerare le spese del contratto, i costi sugli eventuali premi versati, nonché l’imposta da pagare in sede di dichiarazione dei redditi a fine anno.
Postafuturo Certo: simulazione
| Anno | Premio unico | Cumulo premi | Capitale assicurato alla fine dell’anno | Capitale in caso di riscatto alla fine dell’anno |
| 1 | 2.500,00 | 2.500,00 | 2.441,87 | 2.441,87 |
| 2 | 2.500,00 | 2.468,73 | 2.468,73 | |
| 3 | 2.500,00 | 2.495,89 | 2.495,89 | |
| 4 | 2.500,00 | 2.523,34 | 2.523,34 | |
| 5 | 2.500,00 | 2.551,10 | 2.551,10 | |
| 10 | 2.500,00 | 2.694,53 | 2.694,53 | |
| 15 | 2.500,00 | 2.846,04 | 2.846,04 | |
| 20 | 2.500,00 | 3.006,06 | 3.006,06 | |
| Valore a scadenza | 2.500,00 | 2.500,00 | 3.006,06 | 3.006,06 |
Sulla base di quanto detto in precedenza, per comprendere meglio i possibili rendimenti, proponiamo una tabella delle prestazioni e degli eventuali valori di riscatto. Come visibile, la copertura dei costi avviene dal quarto anno di mantenimento del contratto.
Le prestazioni indicate restano al lordo degli oneri fiscali. Le ipotesi di rendimento finanziario prendono in considerazione questi parametri:
- tasso di rendimento finanziario ipotizzato al 2,00%;
- tasso di rendimento retrocesso all’1,10%;
- rendimento trattenuto: 0,90 punti percentuali assoluti;
- durata del contratto: 20 anni.
Scopri di più sul trading con Poste Italiane
Postafuturo Certo o Buoni Fruttiferi?
Una delle domande più frequenti da parte dei clienti interessati a Postafuturo Certo, è se lo stesso prodotto sia più o meno vantaggioso rispetto ai Buoni Fruttiferi. Esistono ovviamente pro e contro da considerare, visto che i due servizi sono completamente differenti.
I Buoni Fruttiferi postali sono un prodotto di investimento emesso da Cassa Depositi e Prestiti e distribuito da Poste Italiane. Non hanno costi di sottoscrizione e di rimborso, salvo i dovuti oneri fiscali. Mostrano inoltre una tassazione agevolata al 12,50%.
Anche in questo caso puoi sempre richiedere in qualsiasi momento il rimborso del capitale investito, entro e non oltre il termine di prescrizione. Quello che si avvicina di più al Postafuturo Certo è il Buono Ordinario, che ha una durata fino a 20 anni.
Il rendimento annuo lordo a scadenza esposto è pari al 2,50% al momento di questa stesura. Gli interessi possono essere riconosciuti dopo 1 anno dalla sottoscrizione e successivamente ogni due mesi.
Al di là di ciò, devi quindi focalizzarti sui tuoi interessi:
- se il tuo obiettivo è quello di investire una somma di denaro, senza il bisogno di alcuna assicurazione sulla vita, allora potresti considerare i Buoni Fruttiferi;
- se il tuo obiettivo è quello di investire in Posta e al contempo di proteggere te stesso, o altri beneficiari, con un prodotto assicurativo, allora Postafuturo Certo è una soluzione da poter considerare.
Potrebbero interessarti anche le nostre guide sulla giacenza media della PostePay e sul canone annuo della PostePay Evolution
Postafuturo Certo: tassazione
Un ulteriore aspetto che molte volte crea confusione, è la tassazione. Al pari di qualsiasi altro investimento, le somme che derivano da profitti sui prodotti misti, di investimento e assicurativi, devono essere dichiarate al fisco e successivamente tassate.
In Italia, si applica l’aliquota del 26% sulle plusvalenze, ossia solamente sul potenziale profitto ottenuto dall’investimento. Per calcolarla è sufficiente prendere il capitale maturato alla fine dei 20 anni, o comunque in via anticipata, e scorporare il capitale iniziale.
Esistono in ogni caso alcune eccezioni, che vedono invece l’applicazione di un’aliquota ridotta, al 12,50%, legata a un ipotetico rendimento su specifici titoli di Stato, oppure altri prodotti finanziari similari.
Leggi anche dove mettere i risparmi oggi
Postafuturo Certo: area clienti
Per accedere ai servizi di Poste Vita, puoi utilizzare la tua area clienti, che trovi sul sito ufficiale di Poste Italiane. Per effettuare il login, ti basterà inserire le tue credenziali con password, oppure utilizzare l’autenticazione tramite SPID.
A questo punto avrai accesso a tutti i servizi di Poste Vita, compreso Postafuturo Certo. Se vuoi ottenere informazioni sul prodotto assicurativo, hai invece diverse opzioni. Puoi in primo luogo utilizzare la sezione FAQ, con le principali domande e risposte.
Se vuoi parlare con un consulente, o richiedere assistenza alla società, puoi:
- chiedere supporto all’assistente digitale di Poste Italiane, o compilare l’apposito modulo e inviarlo online;
- richiedere supporto tramite i canali social;
- recarti in uno dei tanti uffici postali presenti in Italia;
- usare il numero di telefono per i prodotti Poste Vita 800.316.181, attivo dal lunedì al venerdì dalle 8:00 alle 20:00 e il sabato dalle 8:00 alle 14:00.
Postafuturo Certo – FAQ
Il prodotto assicurativo e di investimento Postafuturo Certo può mostrare rendimenti variabili sulla base dei risultati della Gestione Separata di Poste Vita. È ad esempio possibile ipotizzare un risultato positivo del 2/3%.
Puoi riscattare Postafuturo Certo dopo un anno dalla firma del contratto, in modo totale o parziale, facendo esplicita richiesta alla società, anche tramite invio di una comunicazione scritta.
Postafuturo Certo è un prodotto proposto da Poste Vita S.p.A, che a sua volta fa riferimento a Poste Italiane, una società con tutte le dovute autorizzazioni. La componente del rischio deve tuttavia essere sempre considerata.
