Trovare soluzioni per semplificare e rendere sicuri i pagamenti ha portato le banche e gli istituti di moneta elettronica a creare sistemi di trasferimento del denaro innovativi e sempre più evoluti. Il risultato è stato lo sviluppo e la sua successiva introduzione dell’instant payment.
Conosciuto comunemente come bonifico istantaneo, è una tecnologia attraverso cui puoi trasferire una somma di denaro in pochi secondi. Un sistema che azzera le tempistiche, elimina eventuali errori e permette una maggiore flessibilità senza aspettare i tempi previsti per un bonifico ordinario: in meno di 10 secondi riceverai i tuoi soldi, o avrai la sicurezza di aver completato il pagamento.
Una tecnologia che contribuisce a limitare l’utilizzo dei contanti, affiancandosi a quella delle carte di credito, di debito e prepagate, semplificando le transazioni sia tra privati, sia in ambito aziendale.
Tuttavia, se da un lato vi sono numerosi vantaggi, dall’altro, almeno al momento, è un servizio aggiuntivo previsto solo da alcune banche. Scopri nella nostra guida cos’è, come funziona e quali sono gli istituti di credito che lo prevedono.
Instant Payment: cos’è
Il significato di instant payment è quello di pagamento istantaneo, definendo una tipologia di bonifico SEPA introdotto il 21 novembre 2017 dall’European Payment Council in 34 Paesi, sviluppato sul sistema SCT Inst (Instant Credit Transfer), comunemente chiamato instant payment.
Nasce per rendere i pagamenti più veloci e sicuri, semplificando il trasferimento di denaro e ottenendo sin da subito un enorme successo. Basta considerare che, come indicato da un report della Commissione Europea del 2021, in soli 3 anni sono state effettuate oltre 100 miliardi di transazioni.
I bonifici istantanei rispecchiano la continua innovazione dei pagamenti digitali finalizzati a trovare soluzioni sempre più semplici, veloci e convenienti per trasferire denaro da un conto corrente all’altro.
Un sistema che ha portato numerosi vantaggi, sia se effettui spesso transazioni online, sia se hai un’attività imprenditoriale e vuoi ridurre i tempi collegati all’accredito della valuta, risparmiando anche sui costi. Ciò è stato possibile grazie a una particolare combinazione di specifiche caratteristiche.
Caratteristiche dell’instant payment
| Anno di introduzione | 2017 |
| Tempi di invio? | Meno di 10 secondi |
| Quando può essere eseguito? | Sempre, anche nei giorni festivi |
| Costi | 0,00 euro (a breve) |
| Dove può essere eseguito | Circuito SEPA Inst |
| Tecnologia | Piattaforma RT1 e TIPS |
Per comprendere quali sono gli effetti sul sistema finanziario europeo, introdotti dalla funzionalità instant payment, può essere utile evidenziare le caratteristiche di questa tipologia di bonifico.
Infatti, la particolarità dell’instant payment è quella di permettere un trasferimento di denaro da un conto bancario a un altro in poco meno di 10 secondi.
Inoltre, alla tempistica istantanea si aggiunge anche la possibilità di effettuare un bonifico in qualunque momento, cioè:
- 24 ore al giorno;
- anche di sabato e domenica;
- durante i giorni festivi nazionali.
Come funzionano i bonifici istantanei
Il sistema instant payment si basa su una tecnologia innovativa, che inizialmente sfruttava una piattaforma paneuropea, la RT1, attraverso cui era possibile processare in pochi secondi somme di denaro da un conto corrente a un altro.
Nel 2018, per potenziare questo servizio, è stata sviluppata una nuova piattaforma che prende il nome di TIPS (Target Instant Payment Setllement), attraverso cui è possibile regolamentare più di 500 pagamenti al secondo, pari a un totale di circa 43 milioni di transazioni in un giorno.
Inoltre, l’interfaccia funziona 24 ore su 24 e sette giorni su sette, rompendo il tabù delle tempistiche. Quindi, con il bonifico istantaneo hai piena libertà di effettuare un pagamento in qualunque momento del giorno e della settimana, con la certezza che il denaro verrà accreditato sul conto del destinatario in pochi secondi.
Il funzionamento dell’instant payment prevede la necessità di possedere un conto corrente con sistema di home banking. Inoltre, questa tipologia di bonifico deve essere prevista dall’istituto di credito.
L’adesione all’instant payment per una banca non è obbligatoria, ma è su base volontaria e viene considerata oggi un servizio aggiuntivo. Un’opzione di pagamento che può aiutarti a scegliere una banca rispetto a un’altra, sia se hai necessità di un tuo conto personale, sia se devi aprire un conto aziendale.
Quali sono le tipologie di bonifici online
| Bonifico ordinario | Bonifico urgente | Instant payment | |
| Tempistica | 48 ore | Dalle 2 alle 3 ore | dai 3 ai 10 secondi |
| Circuito | SEPA | SEPA | SCT Inst (SEPA Istant Credi Transfer) |
| Territorialità | 38 Paesi in Europa e nel mondo | 38 Paesi in Europa e nel mondo | 34 Paesi in Europa e aderenti al SEPA |
| Quando puoi farlo | Orari bancari | Orari bancari (max fino alle 13.30) | 24/7 |
| Costo | Gratuito | Variabile in base all’offerta | Gratuito in base al piano bancario |
A questo punto può essere utile chiarire quali sono le diverse tipologie di bonifici previsti in un conto corrente business o personale.
Infatti, oggi puoi distinguere tre categorie:
- ordinario;
- urgente;
- istantaneo.
Le differenze tra queste tre tipologie sono sostanziali, per quanto riguarda le tempistiche, l’operatività e i costi. Un bonifico ordinario impiega dalle 24 ore alle 48 ore di tempo per essere accreditato, mentre in quello urgente, l’arco temporale si riduce alle 2/3 ore. Un arco temporale nettamente più lungo se paragonato ai 5-6 secondi di un instant payment.
Altro aspetto riguarda anche l’operatività di un bonifico. Infatti, ogni banca identifica il cosiddetto cut-off, ovvero l’orario ultimo entro il quale può essere lavorato un bonifico in uscita. Superato questo termine, l’operazione verrà spostata al giorno successivo allungando le tempistiche di ricezione.
Nel bonifico urgente queste limitazioni sono anche maggiori: per esempio, alcune banche permettono di effettuarlo solo entro le 13.00/13.30, escludendo l’orario pomeridiano. Invece, il bonifico istantaneo può essere eseguito in ogni momento.
Infine, mentre quelli ordinari e urgenti possono essere effettuati anche allo sportello, quello istantaneo richiede necessariamente l’operatività online, attraverso l’app mobile della banca o, dove prevista, la piattaforma browser.
Quanto costa un instant payment
Grazie alla piattaforma TIPS, come riportato da un report della Banca d’Italia, il costo a transazione a carico delle banche degli instant payments è pari a meno di 0,2 centesimi di euro a operazione. Una spesa talmente bassa che ha favorito nettamente l’utilizzo dei bonifici istantanei nel circuito paneuropeo bancario.
Tuttavia, i costi per il cliente variano in base a una serie di fattori. Per esempio, alcune banche prevedono un certo numero di bonifici istantanei a costo zero nei conti gratuiti, superati i quali si applica una commissione, mentre per i piani a pagamento è presente quasi sempre un azzeramento dei costi.
In altri casi, invece, è prevista una commissione di base, simile a quella di un bonifico bancario ordinario, variabile dai 0,5€ ai 3€, dato che viene considerato un servizio aggiuntivo.
Instant Payment: limiti
Altro aspetto da considerare riguarda l’importo che puoi trasferire attraverso un instant payment. Infatti, mentre con un bonifico ordinario praticamente non hai un tetto massimo – tranne nel caso di specifiche direttive previste dal contratto bancario – con il bonifico istantaneo puoi trasferire importi più ristretti.
In linea di massima, ecco quali sono i limiti previsti:
- in uscita: fino a 15.000€ per singolo trasferimento;
- in entrata: massimo 100.000€ per singola operazione.
Anche in questo caso, vi sono variazioni contrattuali stabilite dalle singole banche. Per questo è sempre utile leggere con attenzione i fogli informativi.
Quali sono i vantaggi del bonifico istantaneo
L’utilizzo del sistema instant payment è cresciuto nel tempo. Come riporta l’ACI Worldwide, uno dei principali operatori mondiali specializzati nei pagamenti istantanei, solo in Italia, dal 2021 al 2022, il numero di operazioni è raddoppiato, raggiungendo i 364 milioni di pagamenti. Un numero che si prospetta crescerà nel tempo, raggiungendo quota un miliardo di euro nel 2027.
Un incremento collegato a una serie di vantaggi, sia se utilizzi gli instant payments per gestire la contabilità personale, sia per quella aziendale:
- contribuisce alla riduzione dei contanti;
- è garantita massima sicurezza nelle transazioni e certezza della ricezione;
- puoi effettuare operazioni 24/7;
- hai la possibilità di trasferire somme anche fino a 100.000€;
- rende più semplici i rapporti finanziari, sia quelli B2B (Business to Business), sia quelli B2C (Business to Customer);
- puoi ricevere in tempo reale il pagamento di una fattura;
- i costi dei trasferimenti di denaro si riducono.
Tuttavia, in ogni nuova tecnologia, vi sono alcune criticità. Per esempio, per adesso il sistema è stato omologato solo all’interno del circuito SEPA e in Europa. A questo si aggiunge che non è previsto su base obbligatoria, ma volontaria.
Ciò significa che, prima di eseguire un bonifico istantaneo, devi verificare che il tuo conto sia abilitato e che la banca di chi lo riceve rientri nel sistema SEPA Inst. Ciò ci porta a valutare come effettuare praticamente un bonifico istantaneo e quali sono le banche che lo prevedono.
Come fare gli instant payments
In linea di massima il procedimento per effettuare un bonifico istantaneo è simile a quello di uno ordinario online. Dovrai:
- avere il codice IBAN del destinatario e i suoi dati personali e aziendali;
- possedere una somma liquida sul conto;
- selezionare il servizio instant payment;
- accedere alla home banking del tuo conto online.
In quanto sistema di pagamento che si basa sul circuito SEPA, dovrai avere un codice IBAN valido e intestato alla persona verso cui vuoi trasferire il denaro. Altro aspetto da considerare è che devi pure possedere la somma da inviare sul tuo conto corrente, dato che questa verrà accreditata su quello del destinatario nel giro di massimo 10 secondi.
Infine, per effettuare un trasferimento di denaro in instant payment, devi possedere un conto corrente online che lo preveda tra i vari servizi.
I passaggi da effettuare sono in genere i seguenti:
- entra nel tuo conto online;
- seleziona la voce pagamenti;
- inserisci l’importo che vuoi trasferire;
- indica i dati del destinatario (IBAN, nome e cognome);
- seleziona la voce bonifico istantaneo;
- conferma il pagamento.
Instant payment: domande frequenti
Il bonifico istantaneo è una tipologia di strumento finanziario attraverso cui puoi trasferire denaro verso un conto corrente abilitato in meno di 10 secondi e 24/7.
Il costo per l’utilizzo del sistema instant payment varia in base all’offerta delle banche. In alcuni casi è gratuito, in altri prevede un costo come per un bonifico ordinario. Scopri nella nostra guida quali sono le banche che lo prevedono.
La procedura per effettuare il pagamento con il sistema instant payment è simile a quella di un bonifico ordinario.
Tante, e lo saranno sempre di più dopo la decisione del Parlamento europeo di rendere il bonifico istantaneo gratuito per tutti i clienti europei. Qui la lista delle banche che offrono il bonifico istantaneo oggi.
