Se sei alla ricerca di strumenti finanziari con rendimenti interessanti e un capitale garantito, i conti deposito possono essere una soluzione. Un tempo poco remunerativi, oggi combinano sicurezza e convenienza con un interesse sul denaro versato fino al 5%.
Sono conti indipendenti dal conto principale e con un’operatività limitata a versamenti e prelievi. Adatti al piccolo e medio risparmiatore che vuole vedere il suo denaro crescere, investendo nel breve tempo. Una valida alternativa ai conti remunerati.
Se da un lato le offerte delle banche online e di quelle tradizionali sono diverse, con versioni vincolate e non vincolate, con scadenze a 3 mesi o fino a 60 mesi, dall’altro non tutte sono vantaggiose. Per ottenere un rendimento, l’interesse attivo deve essere alto, tale da superare eventuali costi di tenuta conto, l’imposta di bollo, la tassazione e la svalutazione del denaro legata all’inflazione.
Finanza Digitale ha valutato quali sono oggi i conti deposito vincolati e svincolati definiti più redditizi, confrontando, caratteristiche, costi e percentuali di rendimento.
Confronta Migliori offerte Conti deposito
- Deposito minimo: 100 €
- Durata: indefinita (liquidità sul conto)
- Importo min-max: 10.000 euro
- Liquidazione: mensile
Capitale a rischio. T&C apply
- Conto deposito: svincolabile
- Durata: 12 mesi
- Importo min: 1.000 euro
- Liquidazione: a scadenza
- Soluzione Investing PIC o PAC
- Conto deposito: non vincolato
- Durata: 12 mesi
- Importo min-max: 0-50.000 euro
- Liquidazione: fine anno
- Conto deposito: vincolato
- Durata: 6 mesi
- Importo min-max: 5.000-500.000 euro
- Liquidazione: a scadenza
Conti deposito più redditizi: Dicembre 2024
| Banca | Conto | Tipologia di vincolo | Percentuale |
|---|---|---|---|
| ING | Conto Arancio | Non vincolato | 3% |
| Crédit Agricole | Conto Deposito Crédit Agricole | Vincolato | 4% annuo lordo per 3 mesi – 3,75% per 6 mesi |
| Fineco Bank | CashPark | Svincolabile | 3% per 12 mesi |
| Credem | Credem Più | svincolabile | 4% per 6 mesi |
| illimity | Conto deposito Classic o Premium | Vincolato e svincolato | fino al 4,50% |
| AideXa | X Risparmio Vincolato e Libero | vincolato | Fino al 4,25% |
| Tinaba | Conto Deposito Tinaba | Vincolato | Fino al 4% |
| IBL | Controcorrente Semplice e Straordinario | vincolato | Fino al 3,80% |
Per confrontare i conti deposito con rendimento più alto abbiamo fatto riferimento a questi parametri:
- costi del conto;
- tipologia di conto deposito, se vincolato o non;
- rendimento attivo lordo dal 3,50% a salire;
- costi;
- offerta a privati o aziende;
- servizi integrati.
Conto deposito Crédit Agricole
Il conto deposito Crédit Agricole è il prodotto di risparmio dell’omonima banca francese. Puoi aprilo in filiale o in autonomia sul web come nuovo cliente di un conto corrente Online Crédit Agricole, oppure se già ne possiedi uno. Da valutare per chi vuole incrementare i propri risparmi per le seguenti caratteristiche:
- nessun costo di apertura;
- conto a canone zero per i primi 9 mesi;
- deposito vincolato da 3 a 6 mesi e rinnovabile;
- importo minimo vincolabile 5.000€, massimo 500.000€;
- tasso di interesse variabile in rapporto al vincolo.
Pagherai solo l’imposta di bollo pari allo 0,20% sulla giacenza annuale superiore ai 5.000€. In quanto conto deposito vincolato non puoi utilizzare il tuo denaro liberamente, ma dovrai attendere la scadenza del vincolo per ottenere la liquidità.
Tuttavia, in caso di necessità puoi richiedere di svincolare le somme con un preavviso di 32 giorni, prendendo però gli interessi maturati fino a quel momento. Infatti, i rendimenti vengono pagati alla fine del vincolo.
Oggi, grazie alla promo hai due opzioni di interessi:
- 4% annuo per i primi 3 mesi;
- 3,75% annuo per 6 mesi.
I rendimenti si applicano solo per nuova liquidità versata sul conto Online Crédit Agricole.
Conto deposito ING
Conto Arancio di ING ti offre un interesse lordo dell’3% per 12 mesi accreditando lo stipendio o la pensione o con un bonifico di minimo di 1.000€ al mese. Scaduta l’offerta sul conto avrai un tasso d’interesse lordo dell’1%.
Al buon rendimento si aggiunge anche la convenienza. Infatti, non sono previsti costi di apertura o di trasferimento del denaro, ma solo quelli legati al Conto Corrente Arancio. Anche in questo caso puoi azzerare il canone di 2€ al mese, attivando l’opzione Zero Vincoli.
Le caratteristiche del Conto Arancio deposito lo rendono adatto a giovani, ma anche alle famiglie che vogliono investire a basso rischio nel breve tempo, mantenendo l’accesso ai loro soldi.
Infatti, è un conto:
- non vincolato: puoi prelevare il denaro in ogni momento trasferendolo sul Conto Corrente Arancio;
- sicuro: hai la garanzia del FITD (Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi) fino alla somma di 100.000€ grazie;
- con interessi annuali: l’accredito dei rendimenti avviene ogni 12 mesi direttamente sul conto.
Fineco CashPark: conto deposito
Si chiama CashPark il conto deposito creato di recente da Fineco Bank, completando l’offerta di questa banca con un prodotto finanziario ideato per far crescere i tuoi risparmi con rendimenti interessanti e nel breve tempo.
È dedicato ai nuovi clienti o se sei già correntista di un conto Fineco, attivando l’opzione di deposito gratuitamente. Ecco le caratteristiche:
- 3% di interesse annuo;
- almeno 1.000€ di nuova liquidità;
- vincolo a 12 mesi;
- versamento minimo 10.000€ massimo 100.000€;
- garanzia sul capitale fino a 100.000€.
CashPark è un conto deposito a costo zero, dato che non hai spese iniziali o un canone, salvo quello del conto Fineco, che però puoi azzerare. Un conto deposito di una smart bank, dato che come tutti i servizi di Fineco la procedura è completamente online, dalla richiesta alla sottoscrizione. Hai comunque l’opzione di rivolgerti a un consulente finanziario.
È tra i conti svincolati: puoi in ogni momento accedere alle somme di denaro versate su CashPark con un preavviso di 32 giorni. Il grande vantaggio è che, rispetto ad altri conti deposito, non perderai gli interessi fino a quel momento maturati.
Infine, hai l’opzione di un conto deposito più un investimento tramite PIC (Piano di investimento del capitale) o PAC Fineco (Piano di Accumulo del capitale):
- CashPark PIC: parte del capitale è investito in fondi mentre il restante rimane liquido;
- CashPark PAC: il capitale sarà utilizzato per aprire un piano di accumulo del capitale Fineco.
Conto deposito Credem
Il conto deposito Credem Più propone un tasso del 4% lordo annuo per 6 mesi, rientrando tra quelli più redditizi svincolabili, integrando l’offerta già molto conveniente della Banca di Credito Emiliano di un conto corrente a canone zero .
Puoi aprirlo gratuitamente con un deposito minimo pari ad almeno 5.000 euro, come nuovo cliente o se sei già correntista, con l’opzione:
- online, tramite la piattaforma home banking del conto corrente Link Credem;
- presso una delle filiali, con il supporto di un consulente della Banca.
Gli interessi si applicano solo su versamenti di nuova liquidità. In caso di necessità puoi svincolare il capitale, ma con una penale dello 0,033% per ogni giorno residuo alla scadenza del vincolo, con un minimo di 100€.
Inoltre, Banca Credem offre una promozione aggiuntiva chiamata Conto Deposito Più 4,50%. Il tasso di interesse sale al 4,50% lordo per 12 mesi se:
- versi nuova liquidità per un minimo di 5.000€ e un massimo di 100.000€;
- sottoscrivi prodotti e servizi di investimento Credem per l’equivalente del 30% del capitale investito.
Conto deposito Premium illimity Bank
La neobank illimity è stata tra le prime a creare un unico conto corrente online, collegato a un conto deposito. Uno strumento di risparmio competitivo grazie ai tassi elevati e alla doppia opzione tra:
- conto deposito illimity vincolato;
- conto svincolato.
Ti basterà essere cliente illimity del conto Classic o di quello Premium per attivare a costo zero e con un importo minimo di 1.000€ l’opzione di deposito.
Con un pratico simulatore hai la possibilità di valutare gli interessi attivi applicati variabili in rapporto alla tempistica, dai 6 mesi ai 60 mesi e alla tipologia di deposito, se vincolato o svincolabile. Inoltre, il rendimento cambia se sottoscrivi il Conto Classic illimity, con canone azzerabile e un tasso fino al 4%, oppure il conto Premium, con un costo di 7€ al mese, e con un rendimento massimo fino al 4,5%.
Il pagamento degli interessi avvengono:
- annualmente per quelli svincolati;
- a fine vincolo per quelli che hanno una scadenza entro i 18 mesi, mentre per gli investimenti tra i 24 mesi e i 60 mesi, il pagamento avviene annualmente a partire dalla creazione della linea di deposito.
Conto deposito Banca AideXa
AideXa nasce come banca online per le PMI e le aziende, con la mission di combinare un sistema intuitivo, con il supporto di un’intelligenza artificiale, che ti aiuta a valutare il miglior modo per investire il denaro della tua attività d’impresa.
Negli ultimi anni l’attenzione si è posta anche verso i privati, offrendo uno strumento di risparmio con elevata remunerazione e conveniente.
Nasce così il conto deposito X Risparmio per privati. Avrai massima libertà di valutare i tempi e la percentuale di interesse attivo, anche grazie a un comodo simulatore. Puoi scegliere tra:
- versione X Risparmio vincolata: da 3 mesi ai 36 mesi e con un rendimento lordo dal 3,5% al 4,25%;
- X Risparmio libero: l’interesse applicato è del 3,5 lordo fino al 30 giugno 2025.
Non è previsto un costo di attivazione o uno di mantenimento del deposito. Per il conto deposito vincolato, il denaro verrà bloccato per tutto l’arco del periodo del contratto. Tuttavia, puoi, in caso di necessità, liberare i tuoi soldi con preavviso di 32 giorni: gli interessi maturati saranno perduti.
Invece, con la forma libera hai piena libertà di utilizzare il tuo denaro. In ambedue le versioni il pagamento degli interessi avviene su base trimestrale. Infine, le somme versate fino all’importo di 100.000€ sono garantite dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD).
Conto deposito Tinaba di Banca Profilo
Il conto deposito Tinaba si integra alle funzionalità dell’omonimo conto corrente smart di Banca Profilo. Oltre ai servizi bancari, a una carta prepagata e alle funzionalità fintech puoi accedere così anche a un sistema di risparmio. È tra i conti deposito più redditizi grazie a un interesse variabile in base alla tipologia di abbonamento sottoscritto:
- rendimenti fino al 3% se attivi Tinaba Start;
- rendimenti fino al 4% per la versione Premium.
L’attivazione della linea di deposito è gratuita: bastano solo 1.000€ iniziali. Gli unici costi sono il canone del conto corrente Tinaba, se previsto dal piano di abbonamento, e l’imposta di bollo dello 0,20%, applicata per ambedue le tipologie di conti.
È una versione svincolabile a 3, 6, 9, 12 mesi. Ciò significa che in ogni momento puoi utilizzare i tuoi soldi trasferendoli sul conto principale. Gli interessi vengono pagati a scadenza del contratto. Quindi, per il prelievo anticipato, perderai il rendimento sugli importi trasferiti, mentre sulle somme restanti si applicherà l’interesse previsto.
Conto deposito IBL
Time Deposit è il conto deposito di IBL Banca, una soluzione di risparmino semplice da attivare e sicura, grazie alla garanzia sul capitale fino a 100.000€. È una versione vincolata con scadenze dai 3 ai 24 mesi. Rientra tra i conti deposito a più alto rendimento grazie alla promo fino al 31 maggio 2024. In base ad essa puoi aprire un Time Deposit come nuovo cliente IBL Banca con pagamento alla scadenza, ottenendo i seguenti rendimenti:
- 3 mesi: 3,40%;
- 6 mesi: 3,80%;
- 12 mesi: 3,65%;
- 18 mesi: 3,50%;
- 24 mesi: 3,40%.
L’alternativa è quella di attivare l’opzione di pagamento trimestrale. In questo caso i rendimenti variano:
- 6 mesi: 3,80%;
- 12 mesi: 3,65%;
- 18 mesi: 3,50%;
- 24 mesi: 3,30%;
- 36 mesi: 3,10%.
L’apertura è online ed è senza costi: devi pagare solo il canone se è previsto sottoscrivendo l’abbonamento Controcorrente Semplice, oppure Controcorrente Straordinario.
Conto deposito vs conto remunerato
Spesso i termini remunerazione e deposito sono utilizzati erroneamente come sinonimi. Tuttavia, il conto deposito e quello remunerato sono due strumenti distinti. Le principali differenze riguardano:
- le caratteristiche del conto: quello remunerato è il medesimo che utilizzi per le operazioni quotidiane, mentre il conto deposito è uno strumento separato aggiunto;
- la collocazione del denaro: nel remunerato il denaro non viene spostato dal conto principale come invece succede nella versione di deposito;
- il vincolo: il conto deposito prevede un vincolo sulle somme presenti, mentre con quello remunerato avrai la massima libertà di utilizzare i tuoi soldi;
- il calcolo dell’interesse: nel conto remunerato l’interesse attivo verrà calcolato in base alla giacenza media, mentre nel conto deposito si prenderà come riferimento la somma totale vincolata;
- operatività: con il conto remunerato hai piena libertà sul tuo denaro, mentre con quello deposito puoi solo versare denaro e trasferirlo sul conto principale.
Tassazione e costi sui depositi: tasso lordo ed effettivo
Sul rendimento generato dal conto deposito dovrai sottrarre una serie di costi e applicare la tassazione. Alcuni istituti di credito prevedono un canone annuo per il conto deposito, anche se sono presenti offerte a costo zero.
Inoltre, dovrai considerare l’imposta di bollo annua, come nel caso di un tradizionale conto corrente. Il calcolo verrà fatto applicando lo 0,2% (2 per mille) sulla giacenza media. Tuttavia, vi sono diverse offerte che prevedono il versamento di questa imposta indiretta da parte dell’istituto di credito.
Infine, sugli interessi maturati a fine vincolo devi considerare anche una ritenuta alla fonte del 26% ai fini di tassazione. Ciò ci porta a chiarire il perché, sui prospetti delle banche, trovi sempre due voci:
- tasso lordo;
- tasso effettivo.
Il primo è l’interesse applicato senza considerare la tassazione. Il secondo è la reale plusvalenza che otterrai nel momento in cui si concluderà il vincolo, con la restituzione della somma su cui si applicherà la tassazione.
Il tasso effettivo è inserito quasi sempre nelle simulazioni delle banche, dato che queste svolgono la funzione di sostituto d’imposta, applicando una tassazione con sistema amministrato. Ciò significa che, al momento della restituzione del capitale, si è già applicata l’aliquota fiscale.
Invece, per gli istituti finanziari che non hanno questa funzione o che hanno sede fuori dall’Italia, dovrai essere tu a inserire, nel quadro RW della dichiarazione dei redditi, l’importo guadagnato, applicando un’aliquota del 26%. In questo caso si parla di regime tassativo dichiarativo.
Conti deposito più redditizi: Domande frequenti
Oggi tra i conti deposito più redditizi trovi Conto Arancio di ING con il 5%, conto deposito Crédit Agricole con un interesse del 4% e quello di illimity bank con il 4% lordo
La banca che offre interessi più alti per il conto deposito è oggi ING Group con conto Arancio, su sui puoi ottenere un rendimento lordo del 5%.
Aprire un conto deposito può essere utile se si vuole investire i propri risparmi nel breve e medio termine, ottenendo un rendimento, mantenendo la liquidità e con la garanzia sul capitale.
